Храните деньги в разных «корзинах»

Как грамотно распорядиться своими сбережениями? Какой вклад выбрать, в какой валюте его открыть и стоит ли опасаться высоких процентов? Об том на «круглом столе» в «Слободе» говорили специалисты тульских банков.

На вопросы «Слободы» отвечают эксперты по вкладам:

Надежда Копыльцова		Владислав Кольцов
директор офиса Банка «ВТБ-24» на Ленина		зам. начальника Уро Банк «Возрождение».

Ольга Лоскутова		Александр Куприянов
начальник отдела планирования, контроля и качества клиентского обслуживания физических лиц  Тульского отделения Сбербанка России		начальник Управления розничных продаж Филиала «Тульский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Елена Пастухова		Ирина Кузьмина
заместитель регионального директора ОО «Тульский» ОАО «Промсвязьбанк»		главный менеджер отдела розничных продаж Тульского филиала ОАО «Россельхозбанк»

Сберечь или заработать?

Какой вклад стоит выбрать для долгосрочного хранения сбережений, и какой – для вложений на небольшой срок?

– Если цель вкладчика – не только сохранить, но и получить максимальный доход, ему стоит выбрать фиксированный вклад (без возможности пополнения и досрочного снятия) на длительный срок. Чем больше срок вклада и чем меньше возможностей по нему – тем выше процентная ставка.

Второй вариант: у человека есть некая сумма, которую он набирает на некую крупную покупку и хочет на некоторое время разместить ее на вкладе. Тогда оптимален вклад с возможностью частичного снятия или досрочного расторжения с сохранением процентов.

? Что такое вклады с капитализацией и выгоднее ли они?

– Капитализация – это начисление процентов на основную сумму вклада. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Если их не выплачивают, то прибавляют к сумме вклада. В следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму.

По вкладам с капитализацией доходность выше, особенно это очевидно при большой сумме вклада.

? Облагается ли доход по вкладам налогами?

– По закону, налогом облагается доход, который выше ставки рефинансирования плюс 5 процентных пунктов. Сегодня налогом облагается доход по ставке выше 13,25%. Таки ставок в нынешних условиях банки не предлагают, а то, что ниже, не подлежит налогообложении. По вкладам в валюте налог придется заплатить с дохода, полученного по ставке выше 9% годовых.

Рубли, валюта или золото?

? Что такое мультивалютные вклады? Как они работают?

– Мультивалютный вклад позволяет помимо фиксированных процентов дает возможность получить прибыль за счет разницы в курсе валют. В рамках одного договора с банком вы вкладываете доллары, евро и рубли и на протяжении всего срока вклада можете переводить средства в любую валюту. Для получении дохода по такому вкладу нужно переводить средства вклада на пиках роста валют в ту валюту, которая имеет устойчивый тренд к росту. Причем курс при конвертации и снятии валюты с такого вклада – льготный, выгоднее, нежели в обменных пунктах.

? В какой валюте советуете хранить сбережения в нынешней ситуации?

– Оптимально – в трех валютах. Вообще в наше время нельзя хранить все яйца в одной корзине, нужно делать сбережения: часть положить на депозит, часть разместить в паевом инвестиционном фонде, часть – на металлическом счете. Как поделить сбережения между этими инструментами, каждый решает индивидуально, все зависит от желания вкладчика зарабатывать и рисковать. Главное, что сегодня вкладчику доступны различные возможности для инвестирования – нужно лишь грамотно распорядиться своими деньгами. Ну а в этом вам помогут банковские специалисты.

? Обезличенные металлические счета – это тоже вклады? Какой доход приносят они?

– Это не вклады, а счета, которые открываются в драгоценных металлах – золоте, серебре, платине или палладии. Такой счет можно открыть, как внеся на него, например, золотой слиток, так и сумму, эквивалентную определенному количеству граммов металла.  По таким счетам нет фиксированной процентной ставки, а есть доход, который зависит от цен на металл на рынке. Снять деньги со счета можно по сегодняшнему курсу данного металла. За последние полтора года «золотые» счета показали 100% доходность, палладий – 98%. Но под систему страхования вкладов такие счета не попадают.

Процент риска

? Каков сейчас средний процент по вкладам?

– В разных банках он колеблется в рамках 5-8%. Более высокий процент можно получить по комбинированным продуктам «вклад+ПИФ» или «вклад+доверительное управление». В Таких продуктах часть средств размещается на стандартных вкладах, а часть – инвестируется в акции, облигации и другие инструменты. Доходность таких вкладов, как правило, выше стандартных. Подходят для людей, которые хотят зарабатывать, но осознают, что идут на определенный риск.

? Некоторые банки и по обычным вкладам предлагают ставки 11-12%. В чем подвох?

– Банк, предлагающий высокие ставки, вероятно, ведет рискованную политику размещения средств. В случае успеха банк поделится свои доходом в виде высокой ставки, а в случае неудачи вкладчикам придется обивать пороги для того, чтобы вернуть свои деньги.

Прежде чем размещать свои сбережения на вкладе, выясните несколько моментов. Первое – какое место банк занимает в рейтинге банков (его можно найти в интернете). И второе – является ли данный банк участником системы страхования вкладов. В офисе банка обязательно должно быть свидетельство, подтверждающее это.

Страна советов
Куда вложить свои сбережения

Тем, кто хочет не только сохранить свои деньги, но и получать на них реальный доход, эксперты рекомендуют вкладывать их в разные финансовые инструменты. В каких пропорциях разделить финансы между этими «корзинами», зависит от того, насколько вы готовы рисковать ради более высокой прибыли.

Обычный. Много вариантов – пополняемый и непополняемый, с возможностью частичного снятия средств, на разные сроки – от нескольких месяцев до 5  лет.

«Банкоматный». Вклад, который открывается и пополняется без визита в банк, с помощью банкомата и пластиковой карты. Отличается небольшими сроками, процентная ставка – в среднем 6%.

«Сезонный». Спецпредложения, которые практически каждый сезон объявляют многие банки. Бонусом может быть повышенная процентная ставка, льготы по сумме вклада, подарки.

Вклад+инвестпродукт. Часть денег вкладчика идет на обычный вклад (как правило, с повышенной ставкой), а часть – в ПИФ или доверительное управление. Эти инструменты способны принести более высокий доход.

Пенсионный. Особенности – минимальная сумма вклада, возможность пополнения, частичного снятия средств, досрочного расторжения.