Ипотечное кредитование дает возможность жить в своей квартире, заплатив лишь часть ее стоимости. А проценты по ипотеке сопоставимы с расходами на аренду жилья, с той лишь разницей, что на съемную квартиру вы тоже тратите деньги, но вашей она никогда не будет.
ИПОТЕЧНЫЙ ИЛИ ЖИЛИЩНЫЙ?
"Ипотека" в переводе с греческого означает "залог". То есть ипотечный кредит выдается под залог приобретаемого вами жилья. Когда вы расплатитесь с банком, залог снимется, не сможете погасить кредит - заложенное имущество будет продано, а из вырученных средств банк сам погасит ваш долг перед ним, включая проценты за пользование кредитом.
В этом - главное отличие кредитов ипотечных от жилищных. И у тех, и у других похожие условия - срок кредитования до 20 лет, процентная ставка - от 11%, но для жилищного кредита залога приобретаемой недвижимости не потребуется. Если вдруг что-то в вашей жизни изменится и возможности погасить кредит у вас не будет, вы сами сможете продать свою квартиру по реальной рыночной цене и расплатиться с долгом. К тому же для получения жилищного кредита в большинстве случаев требуются поручители, и их доход должен быть аналогичным вашему.
СКОЛЬКО ДЕНЕГ ПРОСИТЬ?
Столько, сколько стоит ваше предполагаемое жилье плюс еще 10-15 тысяч долларов на случай скачка цен или нахождения более дорого варианта квартиры.
На самом деле, решая вопрос "Сколько просить?", нужно рассматривать еще два варианта: сколько даст банк и сколько позволит ваш доход и возраст. Потому что максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из этих двух факторов. Но если этого максимума не хватает на квартиру, не расстраивайтесь - узнайте в других банках, вдруг у них ваш максимум будет выше.
ГДЕ ВЗЯТЬ ПЕРВЫЙ ВЗНОС?
На самом деле, обычная ситуация. Человек хочет купить квартиру в кредит, а денег на первый взнос либо вовсе нет, либо не хватает. Эти средства можно взять в другом банке, оформив там кредит на неотложные нужды в размере первого взноса за квартиру. А когда оформят ипотеку и выдадут деньги, второй кредит стоит погасить.
БРОКЕР ВАМ В ПОМОЩЬ!
Сегодня ипотечным кредитованием занимаются едва ли не все банки. Узнать подробности кредитной программы, выбрать подходящую - сложная задача. И чтобы помогать людям ее решать, появилась новая профессия - ипотечный брокер.
Это специалист или организация, которая оказывает профессиональные услуги по подбору оптимальной для клиента ипотечной программы и по сопровождению ипотечной сделки. В задачи брокера входит консультирование клиента, помощь в сборе документов, в прохождении процедуры оценки кредитоспособности заемщика. Ипотечный брокер вместе с клиентом проходит весь путь - от выбора банка до подписания кредитного договора.
В Туле услуги ипотечных брокеров предлагает ряд солидных агентств недвижимости. В большинстве их услуги для клиентов бесплатны.
7 ПРАВИЛ ЗАЕМЩИКА
На что стоит обратить внимание до, во время и после получения ипотечного кредита?
НЕ СТАВИТЬ НА НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ. Привлекательные, на первый взгляд, условия ипотечной программы могут оказаться не такими выгодными для заемщика. Декларируя низкую процентную ставку, банки компенсируют "убытки" за счет разнообразных дополнительных сборов (комиссия за ведение счета и т.п.). Кроме того, имейте в виду, что процент по кредиту под "серую" зарплату почти наверняка будет выше процента, указанного в рекламе.
ПРЕДУСМОТРЕТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ. "Бывалые" заемщики советуют всегда иметь про запас 2-3 тысячи долларов. Ипотека полна неожиданностей: не исключено, что после заключения договора банк настоятельно порекомендует вам воспользоваться услугами определенного оценщика или страховщика. Причем тарифы этих компаний наверняка будут отличаться от рыночных.
НЕ ОБМАНЫВАТЬ банк насчет величины ежемесячного дохода вашей семьи. Если вы получаете кредит без официального подтверждения вашей заработной платы, не преувеличивайте ваши реальные доходы, дабы получить желаемую сумму. Кредит вам, возможно, и дадут, но если вы сами же завысили свои финансовые возможности, выплаты по кредиту будут наносить ощутимый удар по семейному бюджету.
БЫТЬ ВНИМАТЕЛЬНЕЕ. Подписывайте договор лишь после тщательного его изучения и выяснения всех своих прав и обязанностей. Особое внимание стоит обратить на условия досрочного погашения кредита, на систему штрафов за просрочку очередного платежа, а также на те случаи, в которых банк может изменить процентную ставку или потребовать немедленного возврата долга.
НАЧАТЬ ПОИСКИ КВАРТИРЫ ЗАРАНЕЕ. Не стоит надеяться, что вы сумеете быстро подобрать квартиру, которая вас устроит, особенно, если собираетесь покупать жилье на вторичном рынке. Здесь варианты, предлагаемые по ипотеке, как правило, хуже, чем "чистые". Хорошие квартиры риэлторы предпочитают продавать сразу, не ввязываясь в ипотечные хлопоты. Поэтому лучше всего одновременно начать подыскивать квартиру и проверять свою кредитоспособность в банках.
ПРОЯВЛЯТЬ ОСТОРОЖНОСТЬ. При покупке квартиры на вторичном рынке удостоверьтесь в ее юридической чистоте. Появление через 2-3 года законных владельцев жилья, которое вы уже считаете своим, станет неприятной неожиданностью: С банком в этом случае за вас расплатится страховщик, однако поиски квартиры придется начинать с нуля. Да и вложенные деньги - первый взнос по кредиту и уже погашенную часть долга банку - уже не вернуть. Если вы не юрист и не риэлтор, лучше подстраховаться и обратиться в агентство недвижимости, даже если квартиру вы нашли сами.
НЕ ОПАЗДЫВАТЬ С ПЛАТЕЖАМИ. Старайтесь погашать кредит без задержек. При регулярных опозданиях, даже незначительных (к примеру, на пару дней трижды в течение года), банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Кроме того, задержки в погашении оборачиваются весьма неприятными штрафными санкциями, которые даже за 1-2 дня выливаются в кругленькую сумму. Ну и к тому же аккуратность при внесении ежемесячных платежей создает вам репутацию, которая в будущем может сослужить хорошую службу - при возникновении действительно серьезных проблем банк, скорее всего, пойдет навстречу дисциплинированному заемщику.
СКОЛЬКО ВЫ ГОТОВЫ ОТДАВАТЬ ПО ИПОТЕКЕ В МЕСЯЦ?
Екатерина БЕЛОВА.
