Уважаемые читатели блога!
Анализируя комментарии, которые вы публикуете к моим постам, считаю необходимым разместить здесь ответы на наиболее часто возникающие у вас вопросы по кредитованию и взаимоотношениям граждан с кредитными организациями.
Прежде всего хочу отметить, что согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами), но с момента заключения договора они становятся для сторон обязательными. Именно поэтому необходимо внимательно и тщательно изучить все условия договора от начала и до конца (каждую страницу и строчку, в т.ч. написанные мелким шрифтом) до его подписания, а не после. При необходимости можно проконсультироваться с юристом. Помните: вы соглашаетесь с теми условиями, которые изложены в договоре и которые вы подписываете, а не с устными обещаниями и пояснениями!
Что должен знать заемщик, берущий в банке потребительский кредит?
Порядок предоставления, использования и возврата потребительского кредита строго определен законом «О потребительском кредите (займе)». Закон надежно защищает клиентов от разного рода ухищрений и уловок, которые ранее могли использовать недобросовестные участники рынка. В частности, ушел в прошлое пресловутый мелкий шрифт, которым обычно в текст договора вписывались самые важные, но, к сожалению, не самые выгодные для клиента условия.
Кроме того, недобросовестные кредиторы лишились возможности скрывать от заемщика дополнительные расходы на обслуживание кредита. Например, размер полной стоимости кредита (ПСК) должен быть напечатан в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита – в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита.
Что входит в ПСК?
Полная стоимость кредита включает в себя не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.
С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.
Потребительский кредит – это, по сути, просто инструмент для решения конкретных задач, поэтому относиться к нему нужно ответственно. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25–30% от доходов, иначе вместо решения своих проблем вы рискуете получить новые.
То, для чего вы берете кредит, должно быть значимым: квартира, машина, серьезный ремонт и т.п. Нужно десять раз подумать, прежде чем брать у банка в долг, что называется, на текущие расходы. Ведь если вам сейчас не хватает денег на «текучку», то как же будет хватать, если треть, а то и половину дохода придется отдавать банку?
Бывает так, что человек, оказавшись в офисе банка, попадает под обработку его банковским работником и в результате подписывается на услуги, в том числе и на кредиты, которые, возможно, ему и не нужны. Совет тут может быть такой: сперва ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования на сайтах банков, а уже потом посещайте их офисы для того, чтобы уже на месте определить конкретные условия кредитования с учетом собственных интересов. Обратите внимание, что ПСК клиент увидит только на этой стадии, когда банк предложит ему индивидуальные условия.
Какие штрафные санкции грозят заемщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам?
Во-первых, если вы переоценили свои возможности, то можете в течение первых 14 дней после получения ссуды полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заемными деньгами. В случае, если кредит целевой (ипотека, автокредит), этот срок увеличивается до 30 дней.
Во-вторых, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платежеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведет к заметному ухудшению его материального положения.
Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.
Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор и иные документы банка, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.
Что делать, если в период выплаты кредита заемщик потерял работу и его финансовое положение не дает ему возможности исполнять взятые на себя обязательства?
Прежде всего, заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также – в эти или другие кредитные организации с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. Закон устанавливает право кредитора уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам.
Что делать заемщикам, которые испытывают проблемы?
Самое главное – не пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Если возникает проблема, то, повторюсь, в первую очередь попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование дорогих кредитов с помощью более дешевых и т. д.
Кредит – это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Договариваться в первую очередь нужно им, ведь даже Банку России законом запрещено вмешиваться во взаимоотношения кредитора и должника.
Для помощи заемщикам, попавшим по уважительным причинам в трудную ситуацию, банковское сообщество учредило институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, рекомендуют способы разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией.
Наконец, есть суд, где все стороны могут прояснить свои финансовые взаимоотношения. Конечно, все эти способы разрешения конфликтов между кредиторами и заемщиками не являются приятной процедурой, но зато позволяют урегулировать отношения законным, цивилизованным способом.
Предусмотрено ли ограничение прав банков и коллекторов в выбивании долга?
Пределы полномочий кредитора или иного лица, к которому перешли права требования по кредиту (в том числе и коллектором), по истребованию долга прописаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В нем содержится исчерпывающий перечень форм взаимодействия с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Использование иных форм допускается только с письменного согласия заемщика. При этом такие действия в любом случае запрещены в рабочие дни в период с 22:00 до 8:00 часов по местному времени, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 9:00 часов.
Помните, что лица, взыскивающие задолженность по договору потребительского кредита, не должны нарушать законные права граждан и действовать во вред их интересам. Если у вас есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства несут угрозу вашей безопасности или безопасности членов вашей семьи, то вам следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку такого рода действий.
