О чем нужно помнить, когда планируешь взять кредит? Обязательна ли страховка при оформлении кредита? От каких услуг, прописанных в договоре кредитования, можно отказаться?
На эти и другие вопросы на прямой линии с читателями Myslo рассказал заместитель управляющего тульским отделением Банка России Дмитрий Валерьевич Борискин.
— Всего за прошлый год жители региона взяли кредитов на 156,5 миллиарда рублей. Объем сократился по сравнению с 2021 годом. Это касается и потребительского кредитования, и ипотечного. Если говорить про приобретение жилья, то туляки на эти цели взяли чуть больше 12 тысяч кредитов на 40,7 млрд рублей.
После того как в марте выросла ключевая ставка, а за ней и ставки по кредитам, многие решили отложить покупку недвижимости. Вскоре ситуация начала выравниваться: в III квартале ипотек взяли на 10,8 миллиарда, в конце года рынок вернулся к показателям 2021 года — объем составил 13,8 миллиарда рублей.
— Если человек планирует взять кредит, о чем ему надо задуматься?
— Первое — это нужно ли брать кредит вообще. Придерживайтесь правила трех дней: сначала вам сделали предложение, вы его должны обдумать, на второй день обсудить с родственниками и знакомыми, возможно, юристом, на третий принимаете решение. В случае необходимости можно обратиться в Центральный банк — нам можно не только жаловаться, но и задавать вопросы, консультироваться по поводу финансовых продуктов.
Предложение банка действует пять дней. Если вам на руки дали договор, то вы можете его спокойно изучить в течение этого времени. Все устраивает — банк обязан подписать его на тех условиях, которые содержатся в документе. Спешить не надо. Наоборот, должно насторожить, когда вас торопят подписать договор.
Еще раз повторю: не спешите. Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты.
— Как должен выглядеть кредитный договор?
— Во всех договорах как ипотечного, так и потребительского кредитования индивидуальные условия, такие как сумма, валюта, срок кредита, процентная ставка, размер штрафов и другие параметры (всего их 16), вписываются в одну таблицу. В правом верхнем углу обязательно должна быть указана полная стоимость кредита, чтобы человек понимал, сколько денег он должен будет отдать.
Обязательно обратите внимание на дополнительные платные услуги, которые банк может оказывать заемщику. В этой графе клиент указывает только те услуги, на получение которых он согласен. Кроме того, заемщик должен указать в таблице, согласен ли он в случае просрочки на переуступку долга другой организации. Разрешение или запрет он вписывает сам. Давать таблицу с заранее напечатанным согласием кредитор не имеет права.
В соответствии с позицией Банка России в кредитном договоре не должно быть мелких шрифтов и других «уловок», подчёркивающих только преимущества предложения.
— Какова оптимальная кредитная нагрузка для человека?
— Оптимально, когда платежи не превышают 20−30% ежемесячного дохода. И при этом у вас уже есть финансовая подушка безопасности — отложенная сумма денег на 3−6 месяцев обычной жизни. Это рекомендации на случай, если гражданин неожиданно останется без работы. В среднем на поиск работы уходит как раз до полугода.
Долговая нагрузка больше 30% дохода — это опасная ситуация, надо понимать, ради чего так рисковать. Если же она выше 50%, то это зачастую прямой путь в долговую яму.
— Центральный банк как-то контролирует выдачу кредитов?
— Мы со своей стороны как регулятор устанавливаем к банкам, готовым выдавать гражданам с высокой долговой нагрузкой новые кредиты, определённые регуляторные требования, например в виде повышенных резервов по таким кредитам. При выдаче кредита человеку с высокой долговой нагрузкой банк рискует деньгами другого человека — вкладчика, поэтому должен взвешенно относиться к возможным потерям и создавать на них резервы. По сути условия кредита — это баланс рисков. Банк взвешивает возможности заемщика, его платежеспособность и устанавливает с учетом этих данных ставку по кредиту.
— Что проверяют банки при одобрении кредита? На какие параметры смотрят?
— Прежде чем выдать кредит, банк оценивает своего потенциального клиента с помощью скоринговой модели — системы оценки заемщика, с помощью которой финансовые организации могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика. При этом у каждого банка есть своя скоринговая модель. Кроме того, банк анализирует кредитную историю человека.
Однако совсем не обязательно, что если у человека были в прошлом нарушения платежной дисциплины, то ему не одобрят кредит.
— Можно ли улучшить свою кредитную историю и может ли гражданин ознакомиться с ней?
— Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие финансовые организации вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Вносили платежи аккуратно или задерживали.
Запросить свою кредитную историю может каждый гражданин, например, через портал «Госуслуги». Это очень удобно и быстро. По закону два раза в год получить кредитную историю можно бесплатно.
Улучшить свою кредитную историю можно: например, брать небольшие займы и вовремя их гасить. Тогда банк увидит, что вы дисциплинированный заемщик.
— Зачем оформляется страховка и можно ли от нее отказаться?
— Страхование должно помочь вам справиться с кредитом, если вы попадете в трудную жизненную ситуацию, и защитить банк от убытков. Да, от страхования жизни и здоровья заемщик вправе отказаться, но тогда банк может выдать кредит под более высокий процент. Ведь возрастают риски, что заемщик не сможет вернуть долг при неблагоприятном развитии событий, например если он останется без работы.
Если вы оформили страховку, а затем передумали или нашли более подходящее предложение у другого страховщика, вы можете вернуть ее в течение 14 дней после покупки. Из тех полисов, что обычно предлагают в банках, действительно нельзя отказаться только от страхования недвижимости при ипотеке.
— Кредитные карты — это хорошо?
— Первый вопрос, который стоит задать себе: действительно ли вам нужна кредитная карта? Это удобный платежный инструмент, но он предполагает самодисциплину, организованность, умение считать, а также регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. Ведь если просрочить платежи, вернуть банку придется куда больше, чем вы взяли. Чтобы пользоваться кредитной картой без переплат, нужно помнить о грейс-периоде — сроке, в течение которого проценты за использование средств не начисляются.
Также важный момент: банки берут комиссию за снятие наличных денег с кредитной карты. Обратите внимание: комиссия может быть в виде процента от суммы снятия или в виде определенной суммы.
О том, как взять кредит и не оказаться в долговой яме, читайте на просветительском сайте Fincult.info.
