Совет директоров Банка России с 16 декабря повысил ключевую ставку, которая влияет на уровень процентных ставок по кредитам в экономике, до 17% годовых.
«Данное решение обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски», — говорится в официальном сообщении Центробанка.
Отметим, что аналогичная операция, но с повышением ставки всего на 1%, была проведена в начале декабря. Сделано это было для того, чтобы снизить уровень инфляции (читай — рост цен) и уменьшить давление роста курса валют на российский рубль. На этот раз регулятор пошёл на радикальное увеличение показателя ставки.
Повышение ключевой ставки Центробанка напрямую отражается на кредитных организациях страны, ведь для них это основной ориентир, по которому они вычисляют проценты по кредитам и вкладам для населения. Так, когда ЦБ поднял ставку до 10,5%, на это разом отозвались тульские банки. В Сбербанке средняя ставка по вкладам выросла на 1,5-2%, составив 9% годовых.
Зачастую резкое изменение ключевой ставки в ту или иную сторону свидетельствует о кризисе в экономике.
Кроме повышения процентной ставки ЦБ решил отказаться от использования фиксированной ставки, по которой предоставляются кредиты на срок от двух до 549 дней (их обычно выдают при наличии поручителя). Со вторника, 16 декабря, такие займы будут выдавать по плавающей ставке, в зависимости от того, как поднимет ключевую ставку Центробанк.
Для простых граждан это означает следующее: кредиты станут менее доступны, а у вкладов повысится годовой процент. Когда банкам приходится брать в долг у ЦБ под более высокий процент, они перекладывают траты на своих клиентов. Ставки по новым кредитам вырастут — так происходит всегда, когда растёт ключевая ставка. Это приведёт к проблемам не только у новых заемщиков, но и у старых. При этом брать такие станет сложнее, так как вырастет ставка, а банки, опасаясь неплатежей, будут чаще отказывать в заёмах.
При этом по закону банк может повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, если такая возможность была прописана в договоре.
Что касается рублёвых вкладов, то ставки по ним должны существенно вырасти, но не сразу. По старым вкладам ставка пересматриваться не будет, поэтому если вы всё же решили держать сбережения в рублях, то самое выгодное — расторгнуть договор о вкладе и заключить новый по более выгодной ставке.
Следующее заседание Центробанка по вопросу ключевой ставки планируется провести 30 января 2015 года.
Мы попытались связаться с представителями банков, имеющих свои филиалы в Туле, чтобы они рассказали, как поступят с потребительскими вкладами и кредитами.
В списке контактов были Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «Тульский промышленник» и Сбербанк. Во всех представительствах мы получили примерно один и тот же ответ: ситуацию не комментируем, так как главный офис (филиал) ещё не давал никаких официальных распоряжений.
Банкиры согласились дать тулякам советы о том, как сейчас лучше поступить с деньгами.
Как поступить со сбережениями? Купить валюту, положить на вклад, потратить?
– Ориентируйтесь на ваши цели, – говорит Игорь Терновых, банк ВТБ24. – Деньги можно положить на вклад и получать проценты, как поступают многие пенсионеры. Момент для открытия депозита удачный: ставки сейчас выросли. Часть суммы можно сделать первым взносом по ипотеке. Если ваши доходы позволяют вам совершать ежемесячные платежи по кредиту, недвижимость – отличное вложение средств.
Если вы чувствуете себя финансово подкованным, стоит рассмотреть инвестиционные вложения – ценные бумаги, валютные операции. Но нужно отдавать себе отчёт: такие инвестиции требуют знаний и времени на изучение рынков. Кроме того, есть золотые правила инвестора: не вкладывать последние деньги и не рассчитывать на быструю отдачу.
Всё дорожает – может, стоит вложить деньги в крупные покупки?
– Конечно, не стоит «обнулять» все свои накопления: у каждого человека должен быть «запас прочности», которого хватило бы на 6 месяцев комфортной жизни, – говорит Андрей Шеленцов, банк «Возрождение». – Этот запас можно положить на вклад. Остальными сбережениями нужно воспользоваться так, как вам подсказывают ваши сегодняшние потребности. Есть необходимость в крупных покупках, лучше совершить их сегодня. Ставки по кредитам ещё не повышали, так что при нехватке всей суммы вы можете получить заём на хороших условиях.
В период нестабильности хорошим инструментом сбережения становятся мультивалютные вклады. Деньги на таком депозите хранятся в рублях, долларах и евро. В случае изменения курса вкладчик может переводить свои средства из одной валюты в другую.
– Деньги должны работать! – уверен Сергей Мартынец, банк «Образование». – А каким образом – решайте соответственно вашей финансовой грамотности. Для спокойных накоплений можно предложить рублёвые вклады. Для более доходных, но и более рискованных – валютные вклады, инвестиционные и памятные монеты и инструменты фондового рынка.
Что касается вкладов, имеет смысл открыть несколько депозитов на разные сроки. На годовом вкладе разместить основные средства, а на более долгие – на 2, 3, 5 лет – положить небольшие суммы. Спустя год можно будет ориентироваться по процентным ставкам: если они снизятся, у вас в запасе останутся несколько вкладов с прежними высокими ставками. Если ставки повысятся – никто не мешает вам разместить деньги на новом депозите. Распределяя средства таким образом, вы всегда будете иметь под рукой вклады с выгодными условиями.
Стоит ли сейчас торопиться с покупкой квартиры?
– Недвижимость – актив, который не потеряет свою ценность никогда, – говорит Валентин Бочков, холдинг «ЕгорьЕвский». – И если нужна квартира для семьи или вы хотите надёжно вложить средства – покупать лучше сегодня. Стоимость квадратного метра пока не повышалась, потому что рынок недвижимости медленно реагирует на экономическую ситуацию. Но уже после Нового года жильё подорожает.
Если говорить о том, что наиболее выгодно покупать, то это, конечно, новостройки. Здесь есть сразу три плюса: нынешняя низкая стоимость в долларовом эквиваленте, низкие цены на этапе строительства и возможность взять ипотеку под выгодный процент. Советую при выборе дома обращать внимание на ту стадию, в которой находится строительство. Если стройка активно идёт, закуплены стройматериалы – это гарантия того, что проект будет реализован в срок и по заявленным ранее ценам.
Правда ли, что ставки по кредитам скоро вырастут?
– Все банки сейчас ожидают повышения ставок, – отвечает Екатерина Горюнова, «Газпромбанк». – Поэтому, если в ваших планах есть покупка недвижимости, – я советую подать заявку на ипотечный кредит сейчас, пока ставки не выросли. Кроме того, в банках к Новому году действуют ипотечные акции, и есть возможность взять кредит на более выгодных условиях.
Подав заявку на кредит и получив одобрение банка сегодня, вы зафиксируете для себя нынешний процент, даже если сделка купли-продажи состоится через несколько месяцев. Кредитное решение действует в течение 3-6 месяцев. Подав заявку на кредит в декабре, вы сможете в ближайшие месяцы спокойно принимать решение о покупке и не беспокоиться о повышении ставок.
Есть ли смысл досрочно гасить кредиты в кризис?
– Досрочное погашение кредитов, взятых под низкий процент, сейчас нецелесообразно, особенно если большая часть кредита уже выплачена, – говорит Андрей Халин, «Россельхозбанк». – Таких условий уже нет, то есть на новые покупки вы будете брать займ уже по более высоким ставкам. Разумнее использовать свободные средства на те приобретения, которые вы давно планировали, – купить электронику, автомобиль или недвижимость.
– Насколько надёжны вложения в драгметаллы?
– Сейчас пользуются спросом обезличенные металлические счета. Ваши средства «конвертируются» в граммы золота, серебра, платины или палладия и «растут» вместе с ценами на металлы. Ещё один интересный вариант – монеты из драгметаллов: их стоимость с каждым годом возрастает. Выбирайте монеты инвестиционные, а не памятные: в них цена золота больше соответствует рынку, и реализовать их проще.
Ключевая ставка. Это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. При низкой ключевой ставке и быстром ослаблении рубля у банков есть выигрышная стратегия: они могут брать деньги у ЦБ, переводить их в валюту и за счет обесценивания рубля получать доход, который покрывает ставку. Высокая ключевая ставка делает такие операции рискованнее. При этом не исключено, что под такой высокий процент банки просто не захотят брать деньги у ЦБ и, следовательно, не будут выдавать новых кредитов. Это ударит по экономической активности в стране: люди станут меньше покупать и перестанут вкладывать в новые
