Хранить деньги «под матрасом» сейчас невыгодно – инфляция уничтожит накопления. Обезопасить себя от таких последствий можно с помощью банковских вкладов. На вопросы о них ответили участники круглого стола в «Слободе».
Рекламный плакат 1950 года, художник Б. Белопольский.
Ярослав Романов.
Фото Сергея Киреева.
 |  | |
| Владислав Кольцов, начальник управления розничных операций. Банк Возрождение. | Надежда Копыльцова, директор операционного офиса «На Ленина». ВТБ24. | |
 |  | |
| Оксана Кумскова, начальник отдела организации продаж розничных продуктов. Уралсиб. | Денис Тишков, ведущий экономист сектора маркетинга. Сбербанк. | |
 | ||
| Галина Карташкова, начальник отдела клиентского обслуживания операционного офиса. Банк РОСТ. |
|
? Как выбрать вклад и на что обратить внимание?
– Чтобы выбрать вклад, нужно решить для себя, что именно вы хотите: разместить деньги в банке на определенный срок, получив в конце проценты, получать эти проценты ежемесячно, иметь возможность снятия денег в любой момент, не теряя процентов, и пр. При обращении в банк его сотрудники выявят вашу потребность в том или ином вкладе и исходя из этого подберут выгодные вам срок, процентную ставку и прочие условия.
Обращаясь в банк с желанием сделать вклад, стоит присмотреться к этому учреждению как таковому: надежен ли, давно ли на рынке, входит ли в систему государственного страхования и т. д. Это убережет вас от рисков обращения к недобросовестным операторам. Но в глобальном смысле, если сумма вклада не превышает 700 000 рублей, стоит ориентироваться на самый высокий доход, который может предложить банк по вашему вкладу.
? На какой срок разместить деньги?
– Чем больше срок, на который вы размещаете вклад, тем больше дохода вы получите. Нельзя также забывать о том, что максимальное количество клиентов банка, которые пользуются таким инструментом как «вклад» – имеют некоторое количество временно свободных денег. Поэтому стоит размещать средства на максимально возможный лично для вас срок. В этом случае инфляция не тронет ваших денег, а сами средства приумножатся.
? Вклад или депозит: что выбрать?
– Вклад и депозит – есть суть одно и то же: сумма денег, передаваемая клиентом банку с целью получить доход в виде процентов, начисляемых банком. Вклады бывают разными: тут и вклад до востребования, и срочный вклад, и прочие. Вклад до востребования – это вклад, который можно пополнять, а также забрать деньги в любой момент, не теряя процентов, однако процентная ставка по такому виду вклада традиционно низка. Срочный вклад – это вклад, который делается на определенный в договоре срок. Безусловно, вы сможете забрать деньги со счета также в любой момент, но при этом выплаченные и начисленные проценты подлежат пересчету и выплате за фактический срок нахождения средств во вкладе по ставке, установленной банком или ставке «до востребования». При любом типе вклада физического лица банк обязан возвратить всю сумму средств или ее часть по первому требованию, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, в котором может быть прописано, что при досрочном расторжении договора клиент должен уведомить банк о своем решении, например, за три дня. Но условие договора банковского вклада об отказе клиента от права на получение вклада по первому требованию – ничтожно с точки зрения закона.
? Какие бывают ставки по банковским вкладам?
– На текущий момент величина процентной годовой ставки по вкладам варьируется от 5 до 9,5% годовых. Процентные ставки бывают разными, но даже у такой кристальной ясности есть свои нюансы. Величина ставки прежде всего зависит от суммы вклада и срока ее размещения. Чем больше сумма и срок – тем выше будет процентная ставка по вашему депозиту. Существуют процентные ставки, варьирующиеся в зависимости от условий договора. Так, если вы выбрали вклад с режимом ежемесячной капитализации процентов, то ваш процентный доход будет несколько выше заявленной ставки, ведь проценты начисляются ежемесячно, присоединяются к основной сумме вклада и в следующем месяце проценты начисляются уже на сумму вклада плюс проценты. Существуют и иные варианты изменения процентной ставки (например, ввиду изменения ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России). Специалисты банка оценят ваши нужды и предложат оптимальный конкретно для вас вариант.
? Можно ли забрать деньги не там, где подписал договор?
– В большинстве банков вы сможете получить деньги в любом отделении того региона, где присутствует банк. Если взять Тульскую область, то, открыв вклад в Туле, деньги вы спокойно сможете забрать в отделении своего банка, расположенном в Богородицке. Некоторые банки, к сожалению, пока не позволяют сделать такого, и оформленные на банковском счету деньги можно забрать только там, где вы подписали договор. Если для вас это критично, а деньги вам надо забрать не там, где был подписан договор, есть решение и для вас: многие банки предлагают так называемый банкоматный вклад. Суть такой операции одна: вклад оформляется посредством банкомата, а договором вклада служит распечатанный банкоматом специальный чек (слип). Оперировать денежными средствами на счету такого вклада вы сможете везде, где есть банкоматы выбранного банка.
? Какой валюте отдать предпочтение?
– Максимальное количество вкладов сейчас оформляется в рублях. Но многие банки предлагают клиентам мультивалютный вклад. Это позволит заработать несколько больше на процентах ввиду колебания курсов валют, однако потребует большего внимания к средствам на счету. А точнее – на счетах, ведь при таком вкладе их вам откроют целых три: в рублях, долларах и евро. Вы распределяете средства между счетами поровну, а как только видите, что курс той или иной валюты меняется в невыгодном направлении, приходите в банк и переводите средства со всех счетов на тот, курс валюты которого пошел вверх.
На заметку
Банковские вклады страхует государство
– Сейчас можно не опасаться, что ваши деньги в случае какой-то критической ситуации бесследно исчезнут. Все дело в системе государственного страхования вкладов. Суть этой системы проста: государство страхует денежные средства физических лиц, граждан России, которые сделали вклад в банк размером до 700 000 рублей. Таким образом, если что-то и произойдет – ваши средства вернутся к вам обратно, но не более чем 700 000 рублей. Таким образом, если вам хочется сделать вклад, например, в 1 000 000 рублей, то лучше открыть два счета, положив на один 700 000 рублей, а на другой оставшиеся 300 000 рублей в другом банке.
Таким образом вы застрахуете сбережения от любых неприятностей. Размещая средства во вкладах размером не более 700 000 рублей в разных банках, вы обезопасите себя от тех или иных финансовых неприятностей. Стоит быть внимательнее – безусловно, вы можете найти на рынке вклады под 10 и более процентов годовых, однако риск таких вложений лежит исключительно на вас.
Облагаются ли проценты налогом на доход?
– Безусловно, проценты – это тот доход, который вы получаете, – говорят участники круглого стола. – Нужно ли вносить эти самые проценты в налоговую декларацию и облагаются ли полученные вами проценты по вкладу налогом на доход?
В соответствии с принятыми изменениями в Налоговом кодексе РФ, вступившем в силу с 1 января 2009 года, проценты по вкладам облагаются налогом на доходы физических лиц в случае, если полученные проценты по вкладу превышают ставку рефинансирования, установленную Банком России, плюс пять пунктов. Если вклад оформлен в иностранной валюте, то исходя из 9% годовых. Так, например, если процентная ставка по вашему вкладу составляет 14%, то разница 14%-13% (ставка рефинансирования 8% + 5 пунктов)=1%. Этот один процент и будет облагаться налогом на доходы физических лиц. Причем по ставке в 35%.
