Многие годами перекладывают деньги из банка в банк, накапливая проценты. Но однажды всё может пойти не так. Что такое банковский мисселинг и как от него защититься, рассказывает специалист тульского Центра защиты прав граждан Ольга Демышева.
Мисселинг — это недобросовестная тактика продаж, при которой продавец намеренно искажает информацию о товаре или услуге и вводит покупателя в заблуждение.
Банковский мисселинг — это продажа одного финансового продукта под видом другого.
В банке, как и в любой другой коммерческой структуре, сотрудники получают бонусы за продажу того или иного продукта. Как правило, больше всего бонусов менеджеры получают за открытие инвестиционных счетов. Стандартные накопительные вклады при этом котируются гораздо ниже.
Недобросовестные банковские работники либо намеренно выдают инвестиционный счёт за накопительный вклад, утверждая, что это удобнее и выгоднее, либо просто подменяют одно другим. Банковский договор обычно занимает несколько страниц, на которых есть многочисленные сноски и мелкий шрифт, — очевидно, что полностью его читают далеко не все.
Что получается в итоге?
Банк, подписав с клиентом договор на открытие инвестиционного счёта, передаёт деньги брокеру, который вкладывает их в облигации. Разумеется, никто не несёт ответственности за дальнейшую судьбу этих денег — облигации могут вырасти в цене, а могут рухнуть, и тогда клиент не только ничего не заработает, но и потеряет свои накопления. Иногда «бонусом» к такому счёту идёт дорогостоящая страховка. Например, клиент хочет открыть накопительный вклад на 500 тысяч рублей, а получает инвестиционный продукт. При этом 350 тысяч рублей уходят непосредственно на покупку облигаций, а ещё 150 — на оплату страховки.
Проблема в том, что мисселинг очень трудно доказать, — ведь клиент собственноручно подписывает договор, а значит, соглашается со всеми его условиями.
Чтобы защитить вкладчиков, с 1 июля 2022 года Банк России ввёл новые правила продажи финансовых продуктов. Они обязывают сотрудников банков при оформлении инвестиционных счетов предупредить клиента о том, что этот продукт не является вкладом, не имеет гарантированной доходности, не застрахован в государственной системе страхования вкладов и, несмотря на то, что договор заключается в банке, другой стороной договора является не сам банк, а брокер. Эти сведения обязательно должны содержаться в договоре и приложениях к нему. Поэтому крайне важно внимательно читать все документы и, если что-то непонятно, требовать подробных разъяснений.
Если менеджер банка уверяет, что подписание документов — всего лишь формальность, торопит и перебивает вас, игнорирует ваши вопросы — это повод насторожиться. Скорее всего, вас хотят обмануть.
Пять простых вопросов, которые нужно задать, чтобы не стать жертвой мисселинга:
-
С кем заключается договор — с банком или сторонней организацией?
-
Гарантируется ли доходность по вкладу? Если да, то в каком размере?
-
Под какой процент и на какой срок размещаются средства?
- Есть ли какие-то комиссии, страховки? Если да, то как от них избавиться?
- Предусмотрено ли досрочное снятие денег и расторжение договора?
Что делать, если вы стали жертвой банковского мисселинга?
Обратиться с претензией в банк, в котором заключался договор. В документе сошлитесь на то, что менеджер банка нарушил требование Закона «О защите прав потребителей», который обязывает предоставить клиенту полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой.
Если претензия осталась без ответа либо банк не счёл нужным её удовлетворить — жалуйтесь в Банк России. Это мегарегулятор, который осуществляет надзор за деятельностью банков по всей стране. Можно обратиться в Центробанк по телефону или через сайт. Максимальный срок получения ответа на жалобу — 30 дней.
Ещё один вариант — обратиться к финансовому уполномоченному. Эта структура бесплатно помогает урегулировать споры физических лиц с финансовыми организациями. Обратиться к финансовому омбудсмену можно, если возникли претензии к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациям и негосударственным пенсионным фондам. Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение обязательно к исполнению финансовой организацией.
Финансовый уполномоченный рассматривает в досудебном порядке споры, если требования имущественного характера не превышают 500 тысяч рублей (за исключением договоров ОСАГО) и если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Ещё один важный момент: для обращения к финансовому омбудсмену нужно соблюсти претензионный порядок — то есть сначала обратиться в банк, в котором заключался договор, получить от него ответ и только потом обращаться к уполномоченному. Направить обращение и отслеживать ход его рассмотрения можно здесь.
Также ничто не мешает вам обратиться в суд. Но тогда придётся доказать, что вас ввели в заблуждение при заключении договора. Помочь в этом могут свидетельские показания, аудио- и видеозаписи, сделанные вами в банке. Поэтому если вы решили положить деньги на вклад — возьмите с собой родственника или друга и не стесняйтесь включать диктофон на телефоне.
