Ваша заявка не одобрена? Что делать?

Специалисты риэлторских компаний отмечают тенденцию: всё больше покупателей берут недвижимость в ипотеку и всё меньше рассчитываются наличными.

Это объяснимо желанием взять квартиру побольше, в нужном районе, с хорошей планировкой или просто сделать ремонт на оставшиеся средства. А кому-то просто трудно найти наличные даже на небольшую квартиру — не позволяет заработная плата. В общем, ипотека становится единственным решением проблемы. Но что делать, если банк не одобрил кредит? Отказаться от мечты?

Как правило, ещё до подачи заявки в банк на семейном совете решаются вопросы — готовы ли мы выплачивать 15, 20, 30 тысяч рублей ежемесячно, насколько стабилен работодатель и наше положение в компании, планируется ли пополнение, какие будут расходы в ближайшее время — например, сын поступит на платное место в университет или необходима вторая машина.

Далее начинаем прокручивать вопросы банков — как часто мы меняли работу, официальный ли доход, брали ли кредит раньше и какая у него история?

Полина Бобрецова, ипотечный брокер федеральной риэлторской компании «Этажи»:

Полина Бобрецова

Настоятельно рекомендуем: какой бы кредит или кредитную карту вы ни использовали — по завершении обязательно возьмите из банка справку, что кредит погашен, счёт закрыт, задолженности у вас нет, обязательства выполнены в полном объёме и просрочек не допускалось. В нашей практике не раз была такая ситуация: справка нужна срочно, а банка, который должен её выдать, уже не существует. Или офис находится в Москве и справка придёт только через две недели… Ещё один вариант: кредит закрыт, а банк в кредитной истории отметку об этом не сделал. На выяснение уйдёт масса времени — банк может вносить исправления до 45 дней. К сожалению, иногда человек даже не подозревает, что на нём «висит» какой-то кредит или карта. Например, банк прислал карту в ходе рекламной акции, человек на неё не обратил внимание, не активировал, не пользовался — но карта на нём числится. Более того, лимит карты влияет на расчёт дохода человека, снижая его.

На одобрение заявки повлияет и наличие собственности. Вспомните и зафиксируйте всё, что у вас есть — дача, машина, гараж, другая квартира, — это будет подтверждением вашей стабильности. Можно приложить даже копию загранпаспорта — человек, который путешествует по разным странам, наверняка может себе это позволить и у него есть определённые накопления.

Конечно, показательными будут и сбережения, которые пойдут на первоначальный взнос: чем их больше, тем лучше.

Нам всё равно отказали!

Бывает, что человек уверен, что всё сделал правильно, всё рассчитал и продумал. Но от банка приходит отказ… без объяснения причины.

Топ-10 отказов банка:

Намеренно скрыты факты
Казаться чуточку лучше, чем есть на самом деле — внутренняя потребность человека. Но в случае с ипотекой придётся рассказывать всё, как есть — порой банки могут узнать то, о чём мы уже забыли или на что не обращаем внимание. Или что считаем не нужным говорить: неприятности кредитной истории, зарплата «в конверте», состав семьи, необходимость выплачивать алименты, имеющиеся кредиты или поручительства по кредитам и так далее. «Важно не скрыть, а правильно описать детали при подаче документов, чтобы избежать отказа. Мы можем, например, подобрать банк, который не учитывает наличие иждивенцев и прожиточный минимум семьи. А если вы скроете часть информации — для банка это будет явно негативным фактором, который могут принять за ложные сведения», — говорит Полина Бобрецова.
Излишняя откровенность
Этот случай прямо противоположен предыдущему. Семья старается вспомнить абсолютно все факты из своей жизни, а потому рассказывает не только о прошлом и настоящем, но и о будущем. Например, что планирует третьего ребёнка, уйти с работы или собирается сменить прописку и уехать жить в другой город. Для банка тут же загорается «красная лампочка» — потеря стабильности!
У вас свой бизнес
Казалось бы, что тут плохого? Если есть своё предприятие и оно приносит доход, значит, рассчитаться с ипотекой я точно могу! Но банк, наученный опытом работы с бизнесменами, рассуждает иначе: индивидуальный предприниматель или учредитель своего дела может потратить деньги не на квартиру, а на развитие бизнеса. Конечно, не надо думать, что отказывают всем, но такая вероятность есть.
Не точно сформулирована цель покупки
Здесь есть две категории банков. Первые покупку квартиры с целью инвестирования одобрят, ведь от аренды человек будет получать дополнительный доход и у него точно будут деньги на ежемесячный платёж. Вторые — откажут, разрешают брать квартиру только для личного проживания.
Непонятен источник первоначального взноса
Первоначальный взнос не такая уж маленькая сумма, наиболее часто встречающийся вариант — 20% от полной стоимости покупки. Банк обязательно должен знать, откуда эти деньги — накоплены, получены, например, с продажи машины, взят потребительский кредит… Ситуации бывают разные, в том числе и сложные. Например, на первоначальный взнос может быть потрачена сумма, подаренная родственником. Не многие знают, что по российскому законодательству, если даритель окажется в трудной жизненной ситуации, он имеет право расторгнуть договор дарения. В этом случае дарители могут быть привлечены банком в качестве поручителей по вашему кредиту. Бывает, что человек пишет, что накопил деньги в течение 3, 4, 5 лет… но выясняется, что в этот же период он брал мелкие потребительские кредиты — очевидное противоречие.
Не раскрыты активы, нет документов об образовании
Это не мелочь или формальность, а важное доказательство вашего серьёзного отношения и активной жизненной позиции. Бывает, что корочки от диплома долго искать или за ними надо ехать к родителям в другой город, но на это стоит потратить время. «Если средняя зарплата в регионе 35 тыс. руб, а человек получает 120 тысяч — он должен иметь основания для этого: например, качественное образование, курсы повышения квалификации, стажировка за границей, — поясняет Татьяна Решетникова. — Если подтверждающих документов нет, банк может в своих расчётах уменьшит его доход до средней стоимости должности по региону». Любые другие активы, как автомобиль и дача, также будут «плюсом».
Не уплачены налоги
Все налоги и задолженности надо гасить вовремя — правило, о котором следует помнить всегда. Невыплаченные штрафы, пусть даже копеечные, могут печально сказаться на решении банка.
Выбрали не тот банк
И такое тоже бывает. Например, когда человек долго искал нужную квартиру и в один прекрасный момент нашёл «ту единственную». Покупатель боится потерять выгодный вариант и начинает суетиться, готов отдать заявку в любой банк. Учтите, что в среднем банк рассматривает заявку неделю, а в том, который рассмотрит за день, — процент зачастую выше.
Банк не может дозвониться до заёмщика
Перепроверьте все указанные номера телефонов — свой, работодателя, бухгалтерии. На всякий случай укажите стационарный номер, а если сомневаетесь в какой-то цифре — уточните, главное, чтобы всё было написано правильно.
Ошибки при прозвоне банком
После того как вы подали заявку — ждите звонка от банка. По телефону служба безопасности ещё раз уточнит у вас все моменты, будьте готовы к тому, что вопросы могут быть провоцирующими. Ваша информация при разговоре и в заявке должны совпадать полностью! Отвечайте банку чётко, уверенно и приветливо.

Что дальше?

Первые мысли, которые приходят в голову человеку, получившему отказ, — есть ли смысл делать что-то дальше? Подавать ли в другой банк? Какая причина отказа? «Банки никогда не указывают, почему ни отказали в выдачи ипотеки. Критерии оценки у каждого банка свои: то, что считается минусом в одном, может стать «плюсом» в другом, — говорит Полина Бобрецова. — Когда к нам приходит клиент с неодобренной ипотекой, мы начинаем анализировать причины. Искать причину отказа очень важно, потому как если подать те же данные в другой банк, в третий и всё получать отказы, то в итоге можно получить мораторий на повторное обращение от 2 до 3-х месяцев».

Стоит сказать о пользе работы с крупными риэлторскими компаниями — в «Этажах» 95% клиентов получают одобрение ипотеки. Кроме того, для клиентов «Этажей» от ведущих банков региона есть преференции по срокам рассмотрения и процентным ставкам, а потому всегда можно рассчитывать на ускоренное рассмотрение заявки и уменьшить переплату по ипотеке. Услуги ипотечного брокера для клиентов-покупателей — бесплатные.