При оформлении кредита банк часто настойчиво предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Случаются ситуации, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку: заемщика могут сократить, уволить, он может тяжело заболеть, попасть в аварию. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке. Банк хочет быть уверенным, что его средства с процентами вернуться полностью, а при наступлении страхового случая долг погасит уже страховая компания.
Статьи действующего Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита: полис КАСКО при автокредитовании и страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.
???????Во всех остальных случаях заемщик сам определяет, будет ли он приобретать страховку. Однако банки могут навязывать страховки даже к потребительским кредитам, а к ипотекам дополнительные виды страхования – страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков, которые также необязательны. Чаще всего стоимость страховки включают в кредит. При этом фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре – за нее также необходимо выплачивать проценты.
Разберем два сценария, когда деньги за страховку все равно можно вернуть: при досрочном погашении кредита и при навязанной страховке по потребительскому кредиту.
Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита?
Например, вы брали потребительский кредит на бытовую технику и согласились на страхование жизни, и эта страховка была включена в тело кредита. Вы брали кредит на 3 года, но погасили его за год.
В 2020 г. вступили в действие поправки к закону «О потребительском кредите», по которым заемщик может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита.
Согласно информационному письму ЦБ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.
Если за время выплаты кредита наступил страховой случай, то получить назад средства при досрочном погашении уже нельзя.
Как вернуть деньги за страховку, если вам ее навязали?
«Предположим, вы взяли потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г. ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему», - поясняет Ольга Шанаева, заместитель руководителя Роскачества.
Банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дней, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.
Какую сумму можно вернуть?
Все зависит от того, успела ли страховка вступить в действие.
- Если не вступила, вернут полную сумму
- Если уже вступила, вычтут часть денег за те дни, которые она действовала.
???????Период охлаждения действует только для физических лиц и не распространяется на медицинское страхование для не граждан РФ, страхование профессиональной ответственности, «Зеленой карты» и страхование выезжающих за рубеж.
Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?
Необходимо определить, действует ли период охлаждения. Если не прошло 14 дней, с этим проблем нет. Если прошло больше времени, нужно изучать договор и правила страхования.
Следует написать заявление в страховую компанию. Даже если страховка была оформлена в банке, обращаться нужно в СК.
Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.
