До пенсии нам еще работать и работать, но дабы не довольствоваться крохами, выделяемыми государством, о финансировании собственной старости стоит подумать уже сейчас.
Пенсионерке Нине Николаевне Бомбиной хватает средств, чтобы отдыхать за границей.
Ярослав Романов.
@ Консультации специалистов – бесплатно на MySLO.ru
Кому добавят?
Пенсия в нашей стране составляет всего 26% от зарплаты, то есть при среднем заработке в 13 тыс. руб. можно рассчитывать на среднюю пенсию в 3500 руб. Чтобы как-то исправить ситуацию, государство планирует на каждую 1000 рублей, положенную гражданином на счет в негосударственном пенсионном фонде, добавлять свою тысячу. Программа имеет ограничение: государство будет добавлять не более 10 тыс. руб. в год на протяжении 10 лет.
Не исключено, что в ближайшем будущем помогать в накоплении пенсии будут и работодатели: готовятся поправки в Налоговый кодекс, согласно которым подобные взносы освободят от налогообложения. Но участие работодателей в процессе – дело добровольное.
Чтобы получать российскую пенсию, вовсе не обязательно быть гражданином РФ. Вполне достаточно постоянной регистрации.
Современная пенсия
С 2002 г. в России действует пенсионная модель, основанная на принципах страхования. Главное отличие от прошлой системы пенсий в том, что отныне размер пенсии зависит не только от стажа работы, но и от размера зарплаты и пенсионных взносов.
С 1 января 2011 г. трудовая пенсия по старости состоит из двух частей: страховой и накопительной.
Страховые взносы для россиян 1967 г. рождения и моложе распределяются по принципу: 20% – отчисления на страховую часть пенсии, 6% – на накопительную. Для лиц 1966 г. рождения и старше уплаченные работодателем взносы не разделяются и в полном объеме поступают на страховую часть. На каждого застрахованного в ПФ открыт счет, на который поступают отчисления и взносы от вашего работодателя. Деньги со счета снять нельзя, деньги ежегодно индексируются.
Ежегодно к накоплениям добавляется инвестиционный доход, получаемый от управления средствами накопительной части пенсии. Государство гарантирует, что каждый рубль на счету от уплаченных взносов и инвестиционного дохода, зафиксированного на дату, когда будет назначена пенсия, будет возвращен пенсионеру. Размер вашей пенсии зависит от суммы на вашем лицевом счете, сформированном за всю вашу трудовую деятельность. Фактически вместо базовой части трудовой пенсии 1 января 2010 г. введен фиксированный базовый размер трудовой пенсии (страховой части трудовой пенсии по старости).
Пенсионные фонды
Каждый из нас может перевести перечисленные в государственный Пенсионный фонд деньги в негосударственный ПФ или в специальную управляющую компанию. Или копить на пенсию самостоятельно. Сколько просуществует негосударственный пенсионный фонд – не скажет никто, но деньги в таких фондах застрахованы.
Деньгами Пенсионного фонда России распоряжается государственная управляющая компания – ВЭБ (бывший Внешэкономбанк). Он инвестирует пенсионный средства в государственные облигации. Они малодоходны, но надежны.
Частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды имеют более широкие возможности инвестирования: тут и акции, и гособлигации, и другие виды ценных бумаг.
Существует идея, в соответствии с которой планируется все пенсионные деньги тех, кто их никуда не перевел, разместить без их спроса в частных управляющих компаниях или пенсионных фондах, отобранных в специальном конкурсе. И хотя общий контроль за инвестированием, а также за использованием таких средств остается за ПФР, такая идея выглядит сомнительной.
Частные руки для пенсионных денег
Каждый россиянин раз в год получает извещение из ПФР о состоянии пенсионного счета. Если вы решили перевести деньги в негосударственный фонд, то до 31 декабря текущего года вам необходимо подать заявление об этом:
- лично в отделение ПФР;
- лично в организацию, с которой у ПФР есть соглашение о взаимном удостоверении подписей;
- по почте или с курьером, но в этом случае появляется ряд проблем, связанных с удостоверением личности и проверкой подлинности подписи.
До 1 марта следующего года ПФР обязан рассмотреть заявление и не позднее 31 марта вынести решение.
Если решение положительное, то не позднее 31 марта следующего года ПФР переводит накопления по вашему выбору. Подавать заявление можно не чаще раза в год.
Анекдот в тему
Счастливый сотрудник негосударственного пенсионного фонда вбегает в кабинет директора:
– Представляете, клиент выложил 3 миллиона долларов наличными и оформил пожизненную пенсию по 10 тысяч долларов в месяц до конца жизни. Симпатичный такой, в дорогом плаще.
– Ты уволен! Это же был Дункан МакЛауд!
На заметку
Застраховаться надолго
Помимо негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний накопительными пенсиями ведают и страховые компании. До наступления пенсионного возраста в этом случае действует страховка, после – выплачивается пенсия.
Страховые компании могут предложить более выгодные условия, нежели пенсионные фонды. Кроме того, страхование жизни включает в себя не только накопительную, но и рисковую часть на случай смерти до установленного законом возраста или события.
Чтобы застраховаться на длительный срок, достаточно обратиться в любую страховую компанию, которая этим занимается. А вот перевести пенсионные накопления из государственной управляющей компании в страховую закон пока не позволяет. Но сейчас готовятся поправки, которые законодательно снимут такое ограничение.
Интересно, что при долгосрочном страховании жизни размер пенсии можно запланировать заранее.
От этого, а также от возраста, пола и состояния здоровья будет зависеть и сумма ежемесячных взносов.
Например: если вы хотите получать в течение 15 лет после выхода на пенсию около 12 тыс. руб. ежемесячно, а сейчас вам 30 лет, страховой взнос для мужчин составит порядка 14100 руб. ежемесячно на протяжении 10 лет, для женщин – около 15300 руб. Это связано со статистикой: женщины и живут дольше, и на пенсию выходят раньше.
Взносы не только накапливаются в страховой компании, но на них, как и на банковский вклад, начисляются проценты. Доходность небольшая, но в отличие от банка страховщик не имеет права снижать процентную ставку. То есть если сейчас вы заключили договор под 5% годовых, то и через 20, и через 30 лет такая доходность гарантирована. Немаловажно отметить, что если застрахованный не дожил до пенсии, его деньги получат его наследники.
Если пенсионер переехал
Пенсия у пенсионера, сменившего место жительства, не изменится. Но сумма, получаемая на руки, может уменьшиться или увеличиться. Это связано с доплатами от местных властей. Самые высокие доплаты – у пенсионеров-москвичей и жителей районов Крайнего Севера. В любом случае, чтобы позволить себе все то, к чему вы привыкли до пенсии или хотя бы немного меньше – стоит позаботиться о собственных деньгах на старость уже сейчас.
Дорогие читатели!Есть вопросы по планированию личного бюджета? Хотите предложить тему для газеты?
Звоните по тел. 23-55-99.
Ведущий рубрики Ярослав Романов.
