Покупки – сейчас, а деньги – потом

Кредит – удобный финансовый инструмент, но только если им правильно пользоваться. Какие бывают кредиты и как не купить втридорога то, что вам не нужно? Попробуем разобраться.

Туляки Константин и Юля привыкли к удобствам расчетов кредитной картой: так легче следить за своими расходами!

Ярослав Романов.
Фото Сергея Киреева.

“ Бенджамин Франклин (1706-1790), ученый, журналист, издатель, дипломат и политический деятель:
Если вы покупаете то, что вам ненужно, скоро будете продавать то, что необходимо.

Существует несколько видов кредитов, у каждого свои особенности. В глобальном смысле все существующие типы кредитов подходят под классификацию:

• потребительские кредиты (кредиты в торговых точках);
• наличными на любые цели;
• целевые кредиты (ипотечные или автокредиты);
• кредитные карты.

Потребительское счастье

В большинстве крупных магазинов вы можете найти банковского представителя, который предложит вам приобрести тот или иной товар в кредит. Но прежде чем вы согласитесь на предложение, взвесьте все «за» и «против».

За такую форму кредитования говорит следующее:

• покупка будет у вас уже сегодня, а деньги – потом;
• нет необходимости в долгом накоплении средств для покупки;
• потребительский кредит просто оформить, справок о доходах не надо. Решение может быть принято за несколько минут.

Но есть и ряд минусов:

• купленный в кредит товар обойдется существенно дороже. Переплата может составить 30, 70, а иногда и 100%, причем в магазине вам, скорее всего, про это не расскажут;
• в ближайшее время вам регулярно придется ходить в банк или на почту;
• в некоторых организациях, где вы будете гасить кредит, попросят еще и комиссию за каждую операцию перевода;
• существует и вполне объективная опасность, соблазнившись рекламой приобрести вещь, которая совершенно не нужна.

Подсчитаем!

Если все же это не импульсное решение и вы действительно решили приобрести тот или иной товар в кредит, выполните несколько простых действий, которые расставят все по своим местам.

1 Попросите представителя банка посчитать, сколько в конечном счете вам придется переплатить (с учетом всех возможных комиссий, в том числе и за перевод ежемесячных платежей).

Сравните полученную цифру с той, которую вы видите на ценнике. Если разницу вам не жалко, приступайте ко второму шагу.

2 Выясните, что вам грозит за несвоевременное внесение платежа (некоторые банки прощают заемщика на первый раз, другие сразу штрафуют). Уточните, можно ли погасить кредит досрочно и удастся ли сэкономить в этом случае на процентах. Если нет, то лучше платить частями.

3 Изучите банковский договор, а особенно то, что написано мелким шрифтом – зачастую это и есть самое главное. Убедитесь, что сведения в договоре полностью соответствую тому, что вам только что рассказал менеджер.

Кредитные билеты на любые цели

Этот вид кредита предлагается множеством банков. Кредит можно взять на что угодно, будь то путешествие в жаркие страны, ремонт, текущие расходы и пр. Банк просто не интересует, на что именно вы потратите деньги. Но такие кредиты банк всем подряд не дает. Большинство кредитных организаций потребует справку о доходах, и лучше всего по форме 2-НДФЛ. Некоторые потребуют поручителей.

Некоторые банки в своей рекламе заявляют, что кредит наличными можно получить без справки о доходах и поручительства, а принятие решения займет около получаса. Приготовьтесь, что такой кредит обойдется вам значительно дороже – проценты по такому кредиту традиционно высоки. Процентные ставки, безусловно, ниже, чем по потребительским кредитам, но выше, чем по обеспеченным займам – ипотеке или автокредиту. Так банки страхуют себя от риска невозврата денег.

Цели и средства

Целевые кредиты – это прежде всего автокредиты и ипотека, а полученные в таком порядке средства можно использовать только на то, что указано в договоре. Стоит приготовиться также и к тому, что денег «живьем» вы не увидите: по таким кредитам обыкновенно банк переводит средства на счет той организации, которая продает вам машину или квартиру.

Согласование подобного кредита с банком занимает некоторое время – от 3 до 10 дней. Понадобится представить в банк пакет документов: заявление (данные о себе, семье, имуществе, работе). Также потребуется и справка о доходах и желательно, если ее  форма будет 2-НДФЛ. Все данные банк будет проверять самым тщательным образом: от проверки кредитной истории по различным базам до звонков в отдел кадров и бухгалтерию по вашему месту работы.

Первый будет содержать все условия кредита: срок, размер процентной ставки, сумма кредита и пр., а второй – станет свидетельством того, что вы передаете банку в залог то, что решили купить: машину или квартиру. Если произойдет так, что кредит вы вернуть не сможете, банк имеет право наложить взыскание на это имущество. Иными словами – забрать его у вас, продать и вернуть свои деньги.

Кроме этого, договор залога наложит на вас довольно серьезные ограничения: купленную в кредит машину или квартиру вы не сможете продать или сдать в аренду без согласия банка. Необходимо также понимать, что банк в обязательном порядке потребует от вас застраховать эту самую машину или квартиру, которую вы собираетесь приобрести, а также вашу жизнь и трудоспособность.

Благодарим ресторан «Библиотека» за помощь в организации съемок.

Только цифры
На что туляки берут кредиты?

Потребительские кредиты выдаются на разные цели. Вот на что чаще всего тратят банковские займы туляки.

Кредитная карта – штука удобная: не надо каждый раз идти в банк и убеждать его в своей кредитоспособности. А вот если денег на карточке на какую-либо покупку не хватает – банк автоматически доплатит недостающую сумму, то есть выдаст кредит.

Чтобы завести кредитку, банку нужен минимальный набор документов. Но среди них все равно должна быть справка о доходах (в этом случае можно обойтись и справкой по форме банка вместо 2-НДФЛ). Исходя из уровня вашей зарплаты банк установит для вас кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы сможете взять в кредит у банка по этой карте.

Чтобы сэкономить при использовании кредита, стоит открывать не простую кредитку, а специальную с так называемым льготным периодом кредитования, который может составлять до 60 дней. Это означает, что если вы вернете взятую в кредит у банка сумму в оговоренный льготный период, то банк процентов с вас не возьмет.

Кредитные карты – удобный инструмент для того, чтобы одолжить небольшую сумму, например, до зарплаты. Для крупных покупок придется все же брать отдельный кредит.

Дорогие читатели!

Есть вопросы по планированию личного бюджета? Хотите предложить тему для газеты?

Звоните по тел. 23-55-99. Ведущий рубрики Ярослав Романов.

на правах рекламы

на правах рекламы

на правах рекламы

на правах рекламы