Число людей, потерявших контроль над своими финансами, огромно. На днях Центробанк объявил, что на данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками. У половины из них — задолженность по кредиткам. С середины 2015 года доля безнадежных долгов россиян (кредитов, просроченных более чем на три месяца) находится на уровне 10% и выше и превышает триллион рублей.
Что делать, если вы взяли кредит, а потом обстоятельства сложились так, что вам нечем отдавать долги? Не платить и жить в страхе, боясь коллекторов (в последнее время в прессе то и дело появляются жуткие новости вроде «Под Челябинском коллекторы подожгли ночью дом с четырьмя детьми» или «В Ульяновске коллектор едва не сжег ребенка»)? Этот вариант выбирают юридически неграмотные люди, таким образом еще глубже зарывая себя в долговую яму.
А ведь остановить этот долговой «снежный ком» возможно: обратите внимание на новую главу в законе о банкротстве — «Глава X. Банкротство гражданина».
С 1 октября 2015 года гражданам разрешили получать статус банкрота (раньше такая возможность была только у юридических лиц). Мы решили выяснить, как объявить себя банкротом, какие в этом есть плюсы и какие могут возникнуть минусы. Помогли нам в этом представители тульских юридических фирм.
Кто может объявить себя банкротом?
Любой гражданин, который задолжал официальным организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трёх месяцев.
Впрочем, заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину. Платежеспособный гражданин, который не желает гасить долги перед кредитными организациями и намерен спасти свое имущество от продажи в счет уплаты долгов, не может инициировать процедуру банкротства и быть признан банкротом.
Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба.
Обратите внимание: процедура банкротства может осуществляться не чаще чем раз в пять лет.
Существуют ли другие варианты развития событий, помимо банкротства?
Может произойти три варианта разрешения проблемы:
- Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и, исходя из этого, составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит, просто при других условиях. Размер этих выплат утверждают на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.
- Конфискация имущества. Проводится в случае, если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не все.
- Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена.
В случаях, когда ситуация не может разрешиться по вышеописанным сценариям, гражданин может быть признан банкротом. Причем только по решению суда.
Как происходит процедура банкротства?
Общий алгоритм таков.
- Гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его банкротом. К заявлению нужно приложить массу документов: список кредиторов, суммы долгов и информация о просрочках, перечень имеющегося имущества, состояние банковских счетов, наличие ценных бумаг и предметов роскоши и другие данные, характеризующие финансовое состояние.
- Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. В том числе выясняет, не совершал ли гражданин каких крупных сделок в последнее время, не переписывал ли на кого-то свое имущество и прочее. То есть не пытается ли гражданин обмануть суд и утаить имущество.
- Если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит ему финансового управляющего. К последнему предъявляются те же требования, что и к управляющим по делам о банкротстве юрлиц. Он будет контролировать финансовое состояние заявителя, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации и, если банкротство неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.
Сколько стоит процедура банкротства?
Первое, что точно придется оплатить, — это госпошлина, 6 000 рублей. Второе — услуги управляющего имуществом должника, в частности его реализация и передача вырученных средств кредиторам, 10 000 рублей. По окончанию процедуры финансовому управляющему нужно оплатить 2% от стоимости имущества. И третье — услуги юриста, который будет вас консультировать, подготавливать процессуальные документы и сопровождать на протяжении всей процедуры банкротства, в среднем около 40 000 рублей.
Как будут погашать долги в случае успешной реализации процедуры банкротства?
В случае банкротства гражданин может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:
- единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
- бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
- продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении;
- топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
- домашние животные и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания;
- призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.
О каких «подводных камнях» банкротства нам следует знать?
Прибегать к банкротству гражданам рекомендуем только в самых крайних случаях. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы — банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, да и потом ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст.
Возможно ли самостоятельно провести процедуру банкротства?
Самостоятельно человеку невозможно провести процедуру банкротства, так как закон предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего. Поэтому, безусловно, наилучшим вариантом станет прибегнуть к услугам компаний, которые могут разобраться в этом нелегком деле.
Какие юридические фирмы в Туле помогут инициировать процедуру банкротства?
«Антидолг», федеральная юридическая компания
Тула, ул. 9 Мая, дом 1, оф.210 (2 этаж) тел. 28-00-00
Тел.: 8 (4872) 28-00-00
antidolg5.ru
«Финансовая свобода»
Тула, проспект Ленина, дом 96 (гостиница «Тула»), 2 этаж, офис 214.
Тел.: 8 (4872) 71-79-71
финсвобода.рф
«Решение», юридическая компания
Тула, Красноармейский пр., д.4, оф.193
Тел.: +7 (4872) 70-27-72; +7 (920) 772-27-72
юриствправе.рф
Юристы вышеперечисленных компаний рассказали о своей практике в области инициирования процедуры банкротства физических лиц:
Вадим Ефремов, руководитель юридического отдела компании «Антидолг»
- Юристы нашей компании хорошо ориентируются в вопросе банкротства, знают законодательство РФ, изучают документы, дают грамотные консультации по интересующим вопросам, подготавливают процессуальные документы с индивидуальным подходом к каждой ситуации.
Артем Якунин, начальник юридического отдела компании «Финансовая свобода»
Недавно к нам на консультацию обратилась Элла Владимировна К. Несколько лет назад она взяла крупный кредит на поддержание бизнеса. Но в связи с тяжелой экономической ситуацией в стране когда-то прибыльное дело стало убыточным. Бизнес пришлось закрыть, а долги, конечно же, остались. Мы предложили провести в отношении нее процедуру банкротства. Она долгое время не могла поверить, что есть настолько эффективный способ закрыть все долги. Сейчас мы находимся на завершающем этапе данной процедуры. Клиент спокоен. Наша гарантия — полное списание долгов. Наше конкурентное преимущество — проведение процедуры под ключ с предоставлением услуг финансового управляющего.
Сергей Сорокин, старший юрист компании «Решение»
- Наша компания одна из первых в Туле инициировала процедуру банкротства физического лица. Расскажем о недавнем случае. Туляк набрал займов на большую сумму — три миллиона рублей. С течением времени его финансовая ситуация кардинальным образом поменялась, и пропала возможность гасить кредит по утвержденному графику. Он обратился за консультацией в нашу компанию. Этот гражданин соответствовал требованиям, предъявленным законом о банкротстве физических лиц: долг больше 500 тысяч, просрочка по платежам более 3 месяцев. Это дало нам право на обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, что мы и сделали в 2015 году. У должника не было официального постоянного источника дохода, поэтому было принято решение идти по пути реализациии имущества, которое в рамках процедуры банкротства будет продано с торгов под руководство финансового управляющего. Вырученные деньги будут направлены на гашение имеющихся задолженностей. А та часть задолженности, которую не удастся погасить, будет признана погашенной. Поясним этот момент: общий долг нашего заявителя - 3 млн рублей, а имущества, например, всего на 1,5 млн. То есть эти 1,5 млн, вырученные от реализации имущества, будут розданы кредиторам пропорционально. А оставшиеся 1,5 млн долга финансовый управляющий признает погашенными в связи с невозможностью дальнейшего гашения.
Рассчитываем, что уже в ближайшие месяцы процедура банкротства нашего клиента завершится.
