В России автоломбарды появились только в конце 90х. Они специализируются на краткосрочных или среднесрочных предложениях, что во многом эффективнее и менее затратно для клиентов. Давайте же разберемся в том, что такое автоломбард и как заложить авто, а также, какие преимущества и подводные камни ожидают заемщиков.
Что такое автоломбард?
Автоломбард — это финансовая организация, которая занимается кредитованием физических и юридических лиц под залог транспортных средств.
В отличие от банков, автомобильные ломбарды рассматривают заявки очень быстро — вся процедура оформления занимает пару часов. Денежные средства клиент получает в кассе организации или банковским переводом на счет, причем уже в день обращения.
Автоломбарды работают по следующей схеме:
- Заемщик обращается в компанию с заявкой;
- Организация рассматривает заявление и оценивает залог;
- Обсуждается сумма, срок и процентная ставка;
- Оформляется договор займа с обеспечением;
- Транспорт отправляется на спецстоянку до полной выплаты ссуды (если в качестве залога выступает ПТС автомобиля, то владелец продолжает его эксплуатировать).
Светлана Александрова, специалист компании credeo.ru:
В случае невозврата долга, кредитор вправе поменять статус залогового имущества на невостребованное, а также начислить пени и штрафные санкции. Автомобиль выставляют на аукцион, а вырученные денежные средства идут на погашение задолженности клиента.
Закон «О ломбардах»
Деятельность компаний регламентируется Федеральным законом «О ломбардах” от 19.07.2007 N 196-ФЗ. Им определяется:
- Договор должен быть только в письменной форме;
- Максимальный срок действия договора не более 12 месяцев;
- Залоговое имущество обязательно передается кредитору.
Статьи 1 и 2 данного нормативно-правового акта гласят о том, что соглашение считается заключенным только с момента передачи кредитором денег, а заемщиком — транспортного средства. Сумма займа рассчитывается и выдается в процентах от оценочной стоимости авто. Оценка автомобиля проводится по договоренности обеих сторон, учитывается его среднерыночная стоимость, техническое состояние и ликвидность.
По вопросам заключения и исполнения договоров, хранения предметов залога и ответственности, деятельность ломбардов регулируется Гражданским Кодексом Р. Ф. .
Виды предложений
Автоломбарды могут предложить клиентам только 2 вида залогового кредитования: займы под залог ПТС и под залог автомобиля. Основные различия этих предложений указаны ниже:
Займы под залог ПТС
- В качестве залога заемщик оставляет только паспорт транспортного средства, а сам автомобиль остается в полном его распоряжении.
- Максимальная сумма займа не превышает 75% от стоимости автомобиля.
- При невозврате долга, автомобиль изымают в судебном порядке и продают в счет уплаты задолженности.
Займы под залог автомобиля
- Заемщик оставляет авто на специализированной стоянке ломбарда, предварительно составив акт приема-передачи и опечатав его.
- Сумма может достигать 90% от оценочной стоимости авто.
- Если не вносить платежи, автомобиль выставляют на продажу. Вырученные средства идут в счет уплаты долга, а остаток возвращается владельцу.
Оба предложения имеют общие требования к предмету залога. В первую очередь — отсутствие обременений. Автомобиль не должен находиться в залоге у другой организации или под арестом.
Также ломбарды устанавливают максимальный порог возраста авто. Обычно принимают иномарки не старше 12 лет, а машины отечественного производства — не старше 5 лет.
Этапы оформления займа
Весь процесс оформления займа состоит из следующих этапов:
- Выбор организации. Проанализируйте предложения различных компаний, почитайте отзывы клиентов, чтобы выбрать надежного кредитора.
- Заявка. Заполнить заявку можно в офисе, на сайте компании или при помощи финансовых агрегаторов (например, credeo.ru).
- Предварительное соглашение. Сотрудник компании рассмотрит заявку, проверит клиента и залог. Предложит предварительную сумму и условия.
- Оценка автомобиля. Транспортное средство проходит комплексную оценку стоимости. Учитывается техническое состояние, внешний вид, дополнительные улучшения, а также среднерыночная стоимость.
-
Оформление договора. Если стороны пришли к соглашению, то оформляется договор. Необходимо внимательно изучить все пункты документа, обратить внимание на порядок погашения займа, штрафы за просрочку
и т. д. - Получение денег. Заемные средства можно получить удобным для вас способом, например, наличными в кассе организации, банковским переводом на счет или карту любого банка.
При выборе ломбарда обратите внимание на:
- наличие лицензии и регистрации Центральным банком РФ;
- возраст компании;
- процентную ставку;
- отзывы клиентов.
Автоломбард — это достойная альтернатива банковским предложениям. Однако, эти организации имеют свои подводные камни, незнание которых может привести к дополнительным расходам и потереммм имущества. Оформлять займы необходимо только при полной уверенности в своих финансовых возможностях.
Пакет документов
Список требуемых документов для оформления займа в ломбарде значительно меньше, чем, например, в банковских организациях. Потенциальному клиенту нет необходимости доказывать свою платежеспособность или прикрепить копию трудовой книжки. Понадобится только:
- Гражданский паспорт;
- ПТС
- Свидетельство о регистрации ТС
В редких случаях могут попросить второй документ удостоверяющий личность (водительское удостоверение или загранпаспорт).
Естественно, обязательно наличие автомобиля, который находится в собственности заемщика или принадлежит ему по генеральной доверенности, в которой должен быть пункт об использовании машины в качестве предмета залога. Состояние транспортного средства влияет не только на сумму, но и процентную ставку по займу.
Оформление бумаг
Законодательство строго устанавливает наличие следующих пунктов и условий в договоре:
- Точное описание предмета залога;
- Оценочная стоимость;
- Размер займа и график платежей;
- Срок действия соглашения.
После подписания основного договора, заемщик получает деньги и залоговый билет. Он оформляется в двух экземплярах, а форма бланка устанавливается нормативно-правовым актом.
Также обязательно наличие информации:
- Юридический и фактический адрес компании, а также полные ее реквизиты;
- Паспортные данные заемщика, регистрация;
- Процентная ставка;
- Условия досрочной выплаты кредита и пролонгации договора.
В документе прописывается условие реализации предмета залога в случае невозврата заемных средств и процентов по нему. Также необходимо обратить внимание наличие пункта о прекращении процедуры взыскания, если должник находит возможность полностью вернуть средства.
Если сумма вырученных средств за продажу автомобиля превышает размер долга, то компания обязана вернуть владельцу разницу. Эта информация также должна быть отражена в договоре.
Светлана Александрова, специалист компании credeo.ru:
Отсутствие данных условий в договоре дает право каждой из сторон обратиться в суд с требованием признать документ недействительным. В случае, если суд удовлетворит иск — кредит аннулируется, а платежи прекращаются. Заемщик обязан вернуть деньги, а кредитор — предмет залога. Дополнительно автоломбард может затребовать через суд выплатить часть процентов за время пользования деньгами.
Хранение объекта залога
Статья 358 Гражданского Кодекса Р. Ф. регламентирует порядок хранения объектов залога. Залогодержатель обязан:
- Застраховать переданный предмет залога на полную его стоимость;
- Обеспечить сохранность и безопасность объекта;
- Не эксплуатировать заложенные транспортные средства.
Данные условия прописаны в соглашении о хранении. Также к договору прикрепляется акт приема-передачи, в котором указывается полная информация о залоге, его состоянии и оценочной стоимости. Отсутствие данного акта также дает право признать договор займа недействительным.
Содержание акта напоминает договор займа, кроме перечисленных выше условий, в него включены сведения:
- Юридический и фактический адрес компании, а также полные ее реквизиты;
- Паспортные данные заемщика, регистрация;
- Дата передачи на хранение;
- Перечислены условия хранения предмета залога до полной выплаты заемных средств.
Страхование объекта
После передачи транспортного средства на хранение и подписания акта приема-передачи, на автоломбард возлагается материальная ответственность за сохранность имущества заемщика. Если во время срока действия договора с автомобилем что-то произойдет, то организация понесет финансовые потери. Поэтому компании заинтересованы в страховании переданных им объектов.
Светлана Александрова, специалист компании credeo.ru:
Застраховать автомобиль можно на сумму, равную или превышающую размер его стоимости, которую определили при оценке. Ниже — нельзя.
Льготный период
Если заемщик не может вовремя выполнить условия договора, ему предоставляется льготный период. Закрыть задолженность и получить обратно свое имущество, можно в течение еще 30 дней.
В этот период кредитор не имеет права:
- Повышать процентную ставку;
- Обращать взыскание на заложенное имущество;
- Перемещать объект в другое место хранения;
- Требовать дополнительную плату за сохранность.
Но есть и другая ситуация. Заемщик полностью погасил ссуду, но возможности забрать автомобиль со стоянки нет, например, он находится в длительной командировке или болеет (причины могут быть и другие). В данном случае автоломбард обязан в течении двух месяцев соблюдать сохранность предмета залога. Перемещать автомобиль или ухудшать условия хранения также запрещено, однако, плата за дополнительное время стоянки может взиматься.
Светлана Александрова, специалист компании credeo.ru:
Данные условия дополнительного хранения также могут быть оговорены и включены в договор. После подписания бумаг они становятся обязательными к исполнению. В законодательстве нет ограничений по размеру платы за данный вид услуг, поэтому цена за сутки нахождения на стоянке автоломбарда может оказаться довольно большой.
Продажа невостребованных предметов залога
Если условия договора займа не соблюдены и подошел к концу льготный период хранения, залогодержатель вправе обратиться в суд и провести процедуру взыскания. Автоломбарду важно вернуть потерянные средства, но их объем не должен превышать суммы указанной в договоре.
Автомобили реализовываются посредством открытого аукциона, условия проведения которого регламентированы Гражданским Кодексом Р. Ф. Начальная цена устанавливается в размере оценочной стоимости. Если автомобиль не имеет спроса, аукцион закрывают и назначают новый, но цена снижается. Транспортное средство, которое стоит меньше 30 тысяч рублей, компания может продать без проведения торгов.
Стоит отметить:
- если денег после реализации авто не хватает, чтобы полностью покрыть долг, заемщик освобождается от уплаты остатка.
- если сумма превышает размер задолженности, то разница возвращается владельцу авто.
Светлана Александрова, специалист компании credeo.ru:
Остаток средств от реализации объекта и полного погашения долга заемщик может потребовать в течение 3х лет после проведения торгов. Если заявления на возврат денег за это время не поступило, средства считаются доходом компании и переходят в ее распоряжение.
Просрочки платежа
Как уже говорилось выше, просрочки для автоломбардов — это основание воспользоваться правом на реализацию транспортного средства.
Но если автовладелец не желает расставаться со своим «железным конем», даже при отсутствии возможности выплатить долг, и в этом случае можно найти решение. Например, воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием.
Реструктуризация займа — это внесение изменений в условия договора. Зачастую используется пролонгация. Кредитор соглашается увеличить срок действия договора, тем самым заемщик получает дополнительное время, но в этом случае возможна комиссия или повышение процента.
Рефинансирование — новый договор с более выгодными условиями. Этот вариант имеет мало шансов. Перекредитование в банке становится практически невозможным после подписания договора с ломбардом. Но, например, другой автоломбард может на это пойти.
Почему автоломбарды называют «спасательным кругом”?
Получить заём в автоломбарде намного проще, чем в банке. В сложных жизненных ситуациях, когда деньги нужны срочно, это самый быстрый способ получить финансовую поддержку. Подойдет данный способ кредитования и тем, кто столкнулся с трудностями выплаты банковских кредитов. Имея просрочки более трех месяцев, против заемщика могут инициировать процедуру банкротства или банк воспользуется требованием досрочного погашения.
После начала процесса банкротства, заемщик получает лишь минимум от своего заработка, а все имущество реализуется в счет погашения задолженности. А после присвоения статуса «банкрот», гражданин лишается возможности брать кредиты в течение 10 лет. Чтобы не допустить подобного исхода, рекомендуется попробовать найти компромисс с кредитором, например, погасить задолженность частично или полностью. Вот тут и пригодятся услуги автомобильных ломбардов.
Плюсы и минусы
Сейчас получить заем можно в банке, МФО и ломбарде. Последние существенно отличаются от первых двух процедурой получения ссуды, процентными ставками и сроками, поэтому они имеют свои собственные положительные стороны и недостатки.
Преимущества
Во-первых, нет бюрократии и волокиты с документами. Даже оценка стоимости проходит без привлечения экспертов со сторон, а на рассмотрение заявки уходит не больше 15 минут.
В среднем автоломбарды выдают от 50% до 75% от стоимости машины, а максимально можно получить 90%. В залог принимают не только легковой транспорт, заложить можно и грузовой, технику специального назначения, мотоциклы, скутеры и даже водный транспорт.
Если сравнивать с предложениями МФО, то ломбарды предлагают более низкие процентные ставки. Например, средний процент по микрозайму составляет 1,5−2% в день, автоломбарды же кредитуют под 4−7% в месяц.
Недостатки
В сравнении с банковскими предложениями — это очень большой процент. Процедура взыскания за просрочки упрощена и происходит намного быстрее, чем в банке.
Микрофинансовые компании не специализируются на залоговых предложениях, поэтому заём можно получить и без транспортного средства.
Выбор кредитора — это всегда самый сложный этап в процессе получения займа. Будь то банк или автоломбард, всегда стоит знать структуру работы организации, сравнить предложения и почитать отзывы.
