Автокредит созрел...

На рынке автокредитования начался, как выражаются маркетологи, период зрелости: от 40 до 60% автомобилей сегодня продаются в кредит. Рынок еще подрастет до западноевропейских 60-70% и успокоится. Но уже сейчас процентные ставки выравнялись, и в ход пошли вторичные и дополнительные условия кредитования, как то: срок кредита, размер первоначального взноса, включение страховки "в тело" кредита и т. д.

Автокредитованием сегодня занимаются подавляющее большинство банков. Причина - это один из самых простых и безрисковых кредитов, на сегодняшний день: в банковском сейфе остается техпаспорт транспортного средства, застрахованного на все случаи жизни. Во многом благодаря этой надежности рынок автокредитования за прошлый год вырос почти в 3 раза, обогнав по темпам роста удвоившийся в объеме рынок ипотеки. В кредит было продано автомобилей на $4,5-5 млрд.

Каждый день банки придумывают десятки новых кредитных предложений, но ничего принципиально нового они не предлагают. Учетные ставки опустились до так называемого "безналогового уровня": 9% в валюте ($ и евро) и 12-14% в рублях (75% ставки рефинансирования ЦБ РФ - 12%). Это означает следующее: если клиент получает кредит ниже 9 и 12% соответственно, у него возникает выгода, с которой необходимо платить НДФЛ. А на это уже вряд ли пойдет сам заемщик - слишком много хлопот с налоговой службой.

Хотя некоторые банки уже идут на снижение ставки ниже порога без налога. В конце весны банк "Авангард" ввел беспроцентный кредит на покупку любой легковой иномарки (30% первоначальный взнос на 1, 40% - на 2, 50% - на 3 года). Правда, при этом полис КАСКО необходимо приобрести в партнерской компании "Авангард-Гарант" под 9%, а также застраховать свою жизнь под 0,99% стоимости приобретаемого авто.

Срок кредита, как правило, составляет от 1 года до 7 лет (в зависимости от первоначального взноса). Чем меньший кредит вы возьмете, тем дольше захочет продержать вас в должниках банк. Например, "Импэксбанк" при внесении 50% суммы стоимости автомобиля дает деньги в долг на срок от 3 до 5 лет, а при 30% стоимости кредит выдается менее чем на 1 год.

Первоначальный взнос. Сегодня автомобиль можно купить с пустым кошельком. Кредит с нулевым первоначальным взносом предлагают масса банков, в том числе "Русский стандарт", "МБРР", "Райффайзенбанк", "Импэксбанк", "Банк Москвы", "Бин-банк", "ММБ". Правда, за возможность уехать на новом авто, не потратив за это ни копейки, все равно придется платить. Во-первых, большей суммой основного долга и, во-вторых, повышенной процентной ставкой. Например, в "ММБ" минимальная ставка по автокредитам установлена на отметке 9%. За кредит с нулевым первоначальным взносом она поднимается до 10%.

По подсчетам директора ЗАО "Мультимоторс" Павла Копатько, в холдинге "Атлант-М" до 40% автомобилей реализуется при помощи кредитов: "Очень популярна схема на 3 года с минимальным первоначальным взносом". По его прогнозам, через 2 года с помощью банков будут совершаться до 80% сделок на покупку автомобилей.

Советник генерального директора группы компаний "Евросиб" Леонид Клюев считает, что интерес к кредитным продуктам проявляют в основном покупатели недорогих марок: "Клиенты, приобретающие последнюю модель BMW, вряд ли испытывают нужду в кредите", - говорит он. В то же время совсем недорогие авто также покупаются за наличные: "Тому, кто покупает машины дешевле $10 000, довольно сложно получить официальные справки о доходах", - считает г-н Копатько.

Подтверждение истинного размера оплаты труда в соответствии со справкой о доходах (форма 2-НДФЛ) может стать основным барьером на пути дальнейшего развития автокредитования. Здесь банки ищут компромиссы - предлагают подтвердить доход по форме банка (на неполную сумму зарплаты), рассматривают совокупный доход семьи и т. д. Также клиентам с небольшой "белой" зарплатой предлагается относительно новый кредитный продукт - лизинг для физических лиц или кредит с обратным выкупом.

ыбирается оптимальный срок кредитования - чаще всего 3 года, после которого дилер гарантирует выкуп машины по заранее оговоренной стоимости. Правда, не стоит забывать, что кредит за счет обратного выкупа значительно "тяжелеет", так как проценты начисляются на всю сумму (включая остаточную стоимость), а основной долг "тает" медленнее, чем при классической схеме.
Кредит с обратным выкупом, на сегодня, предлагают "BSGV", "Райффайзенбанк" и "Промсвязьбанк". Этот продукт недавно появился и в "Балтийском банке".

Сумма кредита обычно ограничена $100 000. Причем в "тело" кредита все чаще дается возможность включать платежи по КАСКО.
Соревнуются банки и по такому параметру, как скорость принятия решения по кредиту. Еще несколько месяцев назад клиент мог ждать утверждения своей кредитной заявки в течение 3-4 дней. Но уже сегодня новички рынка обещают "думать" максимум 1 день. "Экспресс-кредитование отживает свой век. Предполагаю, что скорость принятия решений по "классике" скоро будет занимать не более часа", - сказал Алексей Понкратьев, управляющий петербургского филиала "Номос-банка", который недавно вышел на рынок кредитования физических лиц.

http://www.kolesa.ru/