У каждого четвертого заемщика возникают проблемы с возвратом кредита. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по причине того, что ему нечем платить. Человек теряет работу и возникает вопрос: как возвращать деньги банку? Есть несколько способов, которые помогут выйти из сложной финансовой ситуации.
Заявление на реструктуризацию
Основным инструментом снижения кредитной нагрузки считается реструктуризация. Это не списание долга и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики. Обычно пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может снизить процентную ставку, изменить графика платежей, предоставить кредитные каникулы или отменить начисленные штрафы и пени. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты.
Предусматривается два варианта реструктуризации: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Помните, что реструктуризация — право, а не обязанность банка, которое не регулируется законодательством. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.
Заемщик может самостоятельно инициировать процедуру реструктуризацию, подав заявление своему кредитору. Оно составляется в свободной форме или на специальном банковском бланке. Клиент должен обосновать своё текущее положение и отразить свое желание далее исполнять условия договора. Если у клиент вообще не может платить, реструктуризация существенно ничего не изменит, так как после клиенту все равно придется возвращать долг.
Рефинансирование кредита
Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Этот метод применяется в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием.
Заемщик обращается с заявлением в банк, который принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом. При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком. По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору, а заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.
Рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств. После его проведения заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора. Банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.
Банкротство физического лица
С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, но и физические лица. Суть процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после реализации имущества и последующего погашения части долга. Банкротом человека может признать только суд.
Кредитные каникулы
С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон № 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул. Это льготный период кредитования, когда можно не уменьшить ежемесячные платежи по кредиту или вообще не платить их. При этом не будет штрафов и последствий для кредитной истории. После завершения каникул заемщик должен будет сначала выплатить долг по первоначальному графику, а затем погасить пропущенные платежи. Заявку на кредитные каникулы можно подать в отделении банка.
Помните, банк может подать на заёмщика в суд уже после первого нарушения условий кредитного договора. Но чаще всего банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке.
После судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме судебных приставов. Имущество должника может быть арестовано и реализовано для погашения долга.
— Если у вас нет средств на оплату кредита, лучше всего довести дело до суда и погашать задолженность в соответствии со своими финансовыми возможностями. По суду платить кредит вы сможете любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена вами. Главный совет — не прячьтесь от проблемы и не скрывайтесь от кредиторов, иначе это может сильно ухудшить ситуацию, — советует заместитель руководителя Роскачества Ольга Шанаева.
