Роскошь за счёт банков
Жажда лёгких денег свойственна человеческой природе. Это одна из причин популярности кредитов. Но люди теряют контроль над финансами, и их долги растут. Агентство «СеверИнформ» опубликовало рейтинг закредитованности жителей регионов России. Он показывает, в каких субъектах на каждого жителя (включая стариков и детей) приходится больше всего задолженности. По данным на 1 марта 2016 года, Тульская область в рейтинге расположилась на 45-м месте (из 85 субъектов). Если все наши долги условно поделить «на всех», получается, что каждый житель нашего региона должен банкам по 63 266 рублей!
Портрет должника
Пресс-секретарь регионального управления службы судебных приставов Полина Овсянникова:
Полина Овсянникова
В 2016 году в Управлении Федеральной службы судебных приставов по Тульской области было возбуждено 2672 исполнительных производства на сумму 1 млрд 586 млн 513 тыс. рублей о взыскании денежных средств в пользу кредитных учреждений, в аналогичный период прошлого года было возбуждено 3121 исполнительное производство на сумму 1 млрд 173 млн 925 тыс. рублей. В 2016 году в пользу кредитных учреждений взыскано 100 млн рублей, в аналогичный период прошлого года — 76 млн рублей. В настоящее время наибольшая сумма задолженности в нашем регионе составляет 836 млн 268 тыс. рублей, наименьшая — 11 тыс. рублей.
Портрет среднестатистического должника по кредитам — это мужчина до 35 лет, безработный либо имеющий неофициальный доход.
Почему растут долги?
Юлия Паламарь, главный менеджер отдела розничных продаж Тульского регионального филиала «Россельхозбанка»:
Юлия Паламарь
В нашем банке большую часть кредитов составляют пенсионные, причём, как правило, их оформляют работающие пенсионеры. Чаще всего кредиты берут на следующие цели: ремонт, покупка автомобиля, квартиры. Почему возникают просрочки? Заёмщики находятся в определённом возрасте: сегодня они работают, завтра — уже нет (могут попасть под сокращение, например). Банки, принимая решение о выдаче кредита, рассматривают кредитную историю человека. Если у него есть действующие просрочки, то он получит отказ.
По словам Юлии Паламарь, уменьшить количество должников можно. Для этого необходимо больше общаться с клиентами, подробно расспрашивать, на что они берут займы. Например, заботливая мама берёт в банке значительную сумму для сына, который попал в сложную экономическую ситуацию. Кто будет возвращать в этом случае деньги банку — мама-пенсионерка или её ребёнок, который и так находится в долговой яме?..
Среди злостных неплательщиков есть и такие, которые уклоняются от возврата заёмных средств банку, но при этом вполне платёжеспособны. Они не платят долг принципиально, считая, что проценты слишком велики. Некоторые должники просто не обязательны, а кто-то не уверен в завтрашнем дне, а жить с долгами уже морально привык.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, считает, что рост числа потенциальных банкротов связан со снижением доходов граждан.
Кстати, большая часть потенциальных банкротов — это люди, взявшие займы на потребительские товары.
Причины роста числа должников объяснила Анна Григорович, практикующий психолог:
Анна Григорович
Когда мы пытаемся сэкономить, мы испытываем некоторое ущемление. Человеку недостаточно того, чем он располагает в повседневной жизни, и он начинает искать источники радости. Есть мнение, что зависимость от кредитов — это тип одержимости, которой старадают люди с преувеличенной важностью общественного мнения. Для них соответствие определённому уровню благополучия превыше всего.
В борьбе за деньги все средства хороши?
Сегодня люди стали брать меньше новых кредитов, но просроченная задолженность по старым займам продолжает расти.
Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков», зампред комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов:
Виктор Климов
Очевидно, что произошло охлаждение потребительского кредитования. В том числе потому, что непростая экономическая ситуация заставила граждан тщательнее рассчитывать свои финансовые возможности, оценивать риски, более адекватно и осторожно принимать финансовые решения.
Климов отметил, что рост просроченной задолженности и переход взаимоотношений между гражданами и финансовыми организациями в конфликтную плоскость вызывает беспокойство.
– Сегодня особенно важны корректность и законность действий всех участников финансового рынка: кредиторов, взыскателей, заёмщиков, надзора и правоохранительных органов, — отметил зампред комитета Госдумы по экономической политике.
Но случаи некорректного, мягко говоря, поведения коллекторов стали известны на всю страну. В Ульяновске коллектор поджёг двухлетнего ребёнка, чтобы выбить долг у его деда: бросил в окно бутылку с зажигательной смесью, которая случайно попала в кроватку малыша. А в Нижнем Новгороде сборщики долгов заявили, что изнасилуют 12-летнюю дочь должника, если деньги не будут переведены.
Оценку работе «квазиколлекторов» дал Президент России Владимир Путин в ходе встречи с журналистами в Санкт-Петербурге:
Владимир Путин
Преступную деятельность «квазиколлекторов» надо прекратить.
Президент заметил, что такой вид деятельности, как работа по долговым обязательствам, — это нормальный инструмент в рыночных отношениях, и нельзя, чтобы люди безответственно относились к получению денег. По словам главы государства, законопроект о коллекторской деятельности рассматривается законодателями:
– Беспредел, связанный с нарушением закона, с угрозами, с психологическим и физическим насилием, — это абсолютно неприемлемо, — заверил Путин.
Однако 13 апреля на своём сайте организация «Общенародный фронт» сообщила, что отзывает свой законопроект о коллекторской деятельности, считая предпочтительным комплексное решение по защите прав заёмщика.
Что будет, если не платить по кредиту?
Если не платить по кредиту, вам будут регулярно звонить сотрудники банка с напоминаниями о задолженности. Водить банк за нос различными отговорками можно месяц, два, три, пока не подключится служба безопасности или коллекторские агентства.
Директор ООО «Хозяин денег» Михаил Колосков:
Михаил Колосков
Часто мы и сами не понимаем, как набираем добрый десяток кредитов. А потом наступает момент, когда в телефонной трубке раздаётся грубый голос… Коллекторские агентства действуют на грани беззакония — шантажом и угрозами. Есть три варианта развития событий.
- Попробовать договориться с коллекторами. Он же и самый наивный. Делать это бесполезно, поскольку главная их цель — выбить из вас деньги.
- Не обращать внимания на звонки коллекторов, не вступать с ними в диалог. Это даёт результаты в редких случаях. Коллекторы не отступятся и будут изводить вас бесконечными звонками.
- Самый верный вариант: доверить свою защиту профессионалам, а именно — юристам.
Как выбраться из долговой ямы?
Есть четыре способа выбраться из долговой ямы:
- Рассрочка долгов (реструктуризация). Предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности.
- Конфискация имущества. Проводится в случае, если банк выдал кредит заёмщику под залог имущества.
- Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом.
- Банкротство по решению суда.
Как проходит банкротство?
Должнику надо обратиться в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его банкротом. К заявлению нужно приложить список кредиторов, суммы долгов, информацию о просрочках, перечень имущества, состояние банковских счетов, наличие ценных бумаг и предметов роскоши. Суд проверит обоснованность желания стать банкротом.
Если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит финансового управляющего.
Сколько стоит процедура банкротства? За госпошлину надо заплатить 6 000 рублей, 10 000 рублей — за услуги управляющего имуществом должника. По окончании процедуры финансовому управляющему нужно оплатить 2% от стоимости имущества, а также услуги юриста, в среднем — около 40 000 рублей.
В случае банкротства гражданин может погасить свои долги за счёт драгоценностей, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов.
Прибегать к банкротству гражданам рекомендуется только в самых крайних случаях. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав, например лишение права на предпринимательство, временное ограничение права на выезд из страны и пр.
Как научиться откладывать деньги?
Денис Крылов, финансовый консультант:
Денис Крылов
Всё сводится к трём простым, но очень важным моментам:
- Планирование доходов и учёт расходов
- Сбережения и инвестирование
- Управление и минимизация рисков
Начните с планирования бюджета. Первое, что надо сделать, — определиться с целью. Это может быть путешествие, открытие бизнеса или покупка жилья.
- Заставьте себя уйти от привлекательной витрины. Отложите сумму, которую собирались потратить, в конверт. Так же поступайте со всеми деньгами, на которые хочется купить что-то не особо нужное
- Если в душе вы коллекционер, собирайте чеки и подводите общий баланс по каждой группе расходов. Результаты впечатляют, когда ясно видно, что половина немаленькой зарплаты ушла на еду. Аппетит от этого понимания, кстати, уменьшается — бонус для тех, кто хочет похудеть
- Чтобы в конце года получить премию, каждый месяц откладывайте 1/12 зарплаты
- Заведите копилку для мелочи. Когда ёмкость наполнится, отнесите её в банк, где в обмен вам выдадут бумажные купюры
- Чтобы не только накопить, но и приумножить деньги, положите их в банк. Прежде чем выбрать «корзину» для вложений, изучите условия. Можно ли снимать деньги в течение всего срока договора? Как будут меняться проценты по вкладу? Можно ли его пролонгировать? Все эти вопросы следует задать специалисту банка, и не одного, а нескольких
- Расплачивайтесь наличными. Это чистая психология: если ты расплачиваешься карточкой, то не видишь процесса обмена покупки на деньги, возникает ощущение, что ты ничего и не потратил, а значит, можно тратить ещё
